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🔹信貸大敗局：從市值23億美元到退市破產，這家企業只用了6年
👉🏻在 #線上信貸 歷史上，有一家不得不提的公司，它出生之時，光芒萬丈，在1996年就提出了純互聯網獲客的信用卡。
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#Fintech國際-#企業個案分享
[玩砸金融科技的下場，英國消費信貸巨頭股價崩盤]
兩天前，英國消費信貸巨頭Provident Financial Group (PFG) 股價閃崩，收盤暴跌75%，市值蒸發20億英鎊。
其導火線是，PFG在一項傳統業務上推進金融科技改革——計畫用O2O形式的智慧金融替代傳統的線下貸款模式，遭遇重大挫折，並導致巨額虧損。除此之外，它的信用卡業務受到英國監管部門的調查。
PFG是以次級貸款業務而聞名的老牌金融巨頭，近年來風頭強勁，股價漲了數倍，被納入英國富時100指數，擁有3712名雇員和250萬客戶。
此次“裝逼失敗”的PFG，對同行有何啟示?
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《PFG是一家什麼樣的公司》
PFG成立於1880年，是一家從事次級貸款生意的老牌金融機構，它的業務模式相對特殊，早期主要採用登門拜訪的形式發放和回收貸款，在英國工薪階層中備受歡迎。1962年，PFG在倫敦證券交易所上市。
1997年，PFG成立國際業務部門，最先進入的是波蘭和捷克，此後先後進入了斯洛維尼亞、匈牙利、墨西哥和羅馬尼亞等國。
2002年，PFG成立Vanquis銀行，獲得英國金融服務管理（FSA）頒發的金融牌照，以及公平貿易局（OFT）頒發的消費信貸牌照，還通過與卡組織VISA建立合作擁有了發放信用卡的資質。Vanquis銀行專注于預付費的信用卡業務，給那些從傳統金融機構拿不到信用卡的人髮卡。
2007年，PFG將國際業務拆分，成立獨立上市的國際個人金融公司IPF（InternationalPersonalFinance），負責運營英國和愛爾蘭之外的業務，並剝離了汽車保險業務。到目前為止，IPF在全球11個國家和地區擁有40萬客戶。
2013年，PFG推出線上短期貸款平臺Satsuma；2014年，PFG收購汽車金融平臺Moneybarn。
目前，PFG集團共有三大業務板塊，分別為信用卡、消費信貸和汽車金融。信用卡業務由旗下Vanquis銀行運營，消費信貸業務包括上門貸款品牌Provident和線上貸款品牌Satsuma，以及汽車金融業務Moneybarn。
這其中，Vanquis銀行的信用卡業務，目前服務客戶160萬人，信貸額度250到4000英鎊不等。
上門貸款業務Provident的歷史最為悠久，擁有137年的業務經驗。這項業務的利率非常高，貸款100英鎊，期限13周，需要償還143英鎊。
Satsuma則是典型的互聯網現金貸平臺，從Provident分拆而來，提供100-1000英鎊的貸款，期限1到12個月不等，同樣利率極高——假如貸款400英鎊，6個月期，每月要還126.40英鎊，總還款758.40英鎊，年化利率高達991%。該平臺亦宣稱“lowandgrow”。
PFG將上門貸款和線上貸款一併放在消費信貸部（CCD）。目前累計客戶合計79萬人，雇員1925名，貸款額度在100到2500英鎊不等。
Moneybarn是英國汽車金融市場最大的次級貸款服務商，目前擁有46000名客戶，195名雇員，平均貸款額度8200英鎊。
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《PFG怎麼玩砸金融科技的》
導致PFG陷入悲劇的，始於其引以為傲的上門貸款業務Provident的一次轉型。
自1880年成立以來，PFG一直依託當地語系化的兼職客戶經理（個體戶）開展高利率的上門貸款業務，額度一般在100到1000英鎊，通過每週一次的登門拜訪發放和回收貸款。
2017年1月31日，PFG宣佈擁抱自動化，對上門貸款業務進行改革，它計畫雇傭2500名全職的客戶體驗經理去替代5000名個體戶及外包員工，這些客戶體驗經理通過iPad與總部連接，依託分析軟體處理業務。PFG打算在7月6日正式啟動實施。
沒有想到的是，在宣佈上述轉型計畫之後，PFG的上門貸款業務的運營問題頻發，客戶經理採取了主動辭職和消極怠工作為應對，嚴重影響了貸款發放和回收。於是，6月20日，PFG發佈公告稱，預計消費信貸部的盈利會降低到6000萬英鎊。
儘管如此，PFG依然決定如期推行轉型計畫，希望儘快完成過渡，以迎接四季度的信貸高峰期。然而，由於新的軟體系統資料並不完整，又缺乏靈活性，導致業務表現繼續惡化。
終於，8月22日，PFG發佈公告稱，相比2016年，其貸款回收率從90%大幅下滑至57%，每週的貸款發放量不過900萬英鎊，還不及轉型之前。更要命的是，PFG預計這項業務將導致8000萬到1.2億英鎊的虧損。
禍不單行。PFG最新公告還透露，旗下Vanquis銀行正在接受英國金融服務監管局的調查，起因是其推出的“還款選擇計畫”（RepaymentOptionPlan，ROP）。
監管部門質疑ROP鼓勵消費者將舊卡債務餘額用免息的方式轉移到新卡上。目前ROP每年為PFG貢獻7000萬英鎊的收入。
為了保護資本金和流動性，PFG宣佈此前的年中派息計畫停止實施，並且很可能全年都不會派息。
另外，當日PFG總裁PeterCrook引咎辭職。
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《對金融同業有何啟示？》
在上門貸款業務的這次轉型中，PFG拋棄了傳統的兼職客戶經理的模式，而採用了所謂自動化的全職客戶體驗經理模式。
這兩種模式的區別在於，兼職客戶經理一般負責其所在的社區，對客戶的需求及償債能力有著相對全面的瞭解，每週上門去開展業務，其特點是高度依賴兼職客戶經理的個人能力及表現，這一點與中國線下小額貸款業務高度相似。
而在自動化模式裡，拿著iPad的用戶體驗經理成為機器的附庸，他們的拜訪計畫和日程表都由系統決定，缺少因地制宜和隨機應變的能力，導致業務效率不僅沒有提升，反而下降，並且業務人員怨聲載道。
PFG並不打算廢止這項改革，該公司堅持將繼續使用全職客戶體驗經理替代原先的兼職客戶經理，因為這在長期來看更加符合監管要求；至於自動化軟體，PFG新任CEO聲稱會“稍稍進行調整”。
當前，中國還存在大量從事線下個人金融業務的機構，在金融科技熱潮下，很多從業者都希望通過金融科技進行轉型升級，而PFG的這次轉型危機，應當是一記警鐘。
PFG事件啟示或許在於，一些傳統金融業務，在邁向金融科技轉型的過程中，如果考慮不周、執行不力，很可能造成巨大風險。
也就是說，金融科技玩好了，可以實現效率提升和風險可控，要是玩砸了，很可能砸自己的腳。
更進一步，金融科技並非萬能解藥，不能迷信。面對金融科技浪潮，我們對金融風險的敬畏與審慎，不應出現絲毫懈怠。
金融的世界裡沒有神話
Source: #零壹財經
原文: http://mp.weixin.qq.com/s/nerhnQt4OsIDzGUpDPHXKg
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#Fintech國際 - #企業個案分享
[Crowdstacker：打造證券交易所模式的P2P平台]
Crowdstacker公司成立於2014年5月，總部在英國倫敦，是一個在FCA英國金融市場行為監管局監管下的P2P公司。公司平臺上線於2015年，主要為個人投資者提供將錢借給“非上市但中等規模和財務穩定企業”的機會。專案融資規模為100萬至5000萬英鎊。截至2017年7月，平臺上線3個項目，融資金額近2600萬英鎊。
《專注於為大中型企業提供融資服務》
相對於一些其他平臺只面向個人和小企業，Crowdstacker的特點在於它針對不同的市場，他們更傾向把錢借給更為大型、穩定且有潛力的企業。公司希望未來將平臺打造為類似證券交易所的模式，上線專案為經過平臺審查的擁有融資需求的優秀企業。
投資流程方面，Crowdstacker展示出希望融資的企業，這些被稱為“Stack”，同時向投資人披露關於專案的具體資訊及公司財務情況。投資人可以自主選擇投資，投資之後每季度收到利息並在貸款期限結束時收到本金。
目前，平臺擁有3000余名投資者，平均投資額度在7000鎊左右。項目平均融資額度為每月100-200萬鎊。項目可以選擇持續融資，每月結算，直至達到融資額度。
平臺上最新的貸款專案是還在進行中的BuringNight Loans。BurningNight集團于2010年成立，主業為酒吧經營，最早在2016年9月在Crowdstacker平臺上推出了貸款，希望在諾丁漢和伯明罕提供兩個新的多功能酒吧，並對於里茲的現有酒吧有所改進。當時不僅成功籌集到£350萬並執行了計畫。這次他們在更多城市確定了場地，將籌資目標提高至£700萬，籌集新的£350萬，固定利率年化7%，期限3年，按季度支付。貸款將由BurningNight有限公司及其子公司的所有資產進行抵押。
新一輪融資BurningNight打算在里茲、哈羅蓋特、卡迪夫和其他2個城市投資一些新址。依託酒吧潛在的額外收入以及初期投資後6個月的資本價值，他們預計現金流將超過借款金額。
這筆貸款的第一層擔保是BurningNight資產的擔保，其資產可通過查看當前和未來的租賃和免費酒吧的盈利能力來估價；第二層是6家子公司提供交叉擔保，有利於債券受託人；第三層是兩家主要的子公司Cornertrack Limited和BurningNight Limited分別給予債券受託人第一級的債項權證如果有違約情況發生，受託人可以執行該債權並控制公司的銀行帳戶，確保經營現金流用於償還借款人。
《Crowdstacker如何審核大中型企業》
如上所述，平臺主要針對已經盈利的，具有三年以上運營時間的英國大中型企業。平臺自身進行風控，主要包括以下三個部分：
1）自動篩選。公司通過自身的信貸模型，並參考協力廠商征信機構Credit Safe的公司報告及資料，自動篩選出信用較高的客戶；
2）審核財務狀況。具有審計經驗的工作人員將會對公司的財務歷史及現狀進行審核盡調；
3）現場盡調。公司會與貸款方管理層進行進一步溝通、審查。
整個信用審查過程約在1-2個月，通過率極低，在目前申請的3億貸款中，僅通過了約2600萬英鎊，即8.4%的通過率。
對於各個專案，平臺會根據風險評估要求抵押物，LTV一般不會超過70%。
《Crowdstacker的盈利模式》
平臺在專案初期收取約20000磅的設立費用，以支付盡調、法律等費用，如果該專案未通過審核，則會退還給借款方。而後根據借款方的融資額度，平臺按月收取最高3.5%成功融資費及0.5%的管理費（借款期三年）。如果借款期短於三年，則成功融資費比例會減少，長於三年則會增加。平臺預計於6個月內實現盈虧平衡。
- Q&A -
1) 請簡單介紹一下Crowdstacker。
另類金融發展的大致背景是，2008年後受到金融危機的影響，大型銀行發展受阻，很多企業遭遇了融資困境，同時投資者開始不局限於銀行儲蓄而開始尋求更自主、更高利率的投資方式，這些都促進了另類金融開始快速發展起來。
我們的平臺上線於2015年，是FCA監管下的P2P平臺。與其他平臺不同的是，Crowdstacker主要針對大中型、運營穩定的英國企業，提供較大額度的貸款。平均借款300-500萬英鎊是我們認為較為合適的金額。Crowdstacker這樣的模式較為新穎，前期的教育工作非常重要。平臺擁有約3000名投資者，平均投資額度為7000鎊左右。
我們希望Crowdstacker最終能夠成為像證券交易所一樣的模式，上線優秀的、具有融資需求的企業，供投資者選擇。
2) 公司如何獲客？
因為借款額度較大，而且主要針對大中型企業，所以我們不採用廣告等形式進行業務推廣。最初主要通過公司自身人脈關係獲得項目，目前，我們也會通過已發行專案客戶的推薦獲客，客源是在不斷增加的。
3) Crowdstacker的風控流程是怎樣的？
我們對於專案的審核非常嚴格，需要是具有三年以上運營記錄且已經盈利的英國企業。一般的流程分為三步：首先，通過我們的風控模型以及Credit Safe，我們能夠排除約85%的機構；其次為財務審核，我們的高級風控人員擁有PWC審計的工作經驗，會對專案進行財務審核盡調；最後，我們會與專案管理層見面，進行實地考察。
4) 與銀行相比，平臺的競爭力體現在哪些地方？
相比於銀行6至9個月的審核期，我們的審核時間僅為1-2個月。項目快速上線後，每月融資額度約為100-200萬鎊，在未來應該會上升至每月400-500萬鎊。
除去效率更高外，很多企業也會追求銀行以外的融資方式。Crowdstacker實際上為企業融資提供了多樣性。此外，通過平臺融資對於借款企業來說，也會成為一種宣傳及行銷管道。借款企業可以向投資者發放優惠券或特定產品，來建立起與投資者之間的聯繫。
5) 平臺未來的發展規劃是怎樣的？
短期內平臺將繼續自身的發展模式，為投資者提供更多的產品、帳戶選擇。同時，在發展英國市場的同時，我們也會進一步擴展歐洲市場
source: 未央研究
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