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linepay大大真棒 在 Re: [問卦] 信用卡的回饋是誰出錢的? - 看板Gossiping 的推薦與評價
※ 引述《thelittleone (風真いろは大好き♡♥)》之銘言:
: 女口是頁
: 現在信用卡都會推很多回饋
: 像是刷卡回饋點數可以折抵消費金額
: 可是任何回饋都是支出都是成本
: 那樣這些回饋是誰出錢的?
: 有卦?
信用卡回饋來自哪裡這是個有趣的問題
首先,我們要了解信用卡的成本與獲利來源
成本,業務要不要錢?製卡要不要錢?審核要不要錢?郵寄要不要錢?悠遊卡、一卡通電子票證要不要錢?聯名卡權利金要不要錢?首刷禮要不要錢?
簡單隨便算一下,業務基本工資,推一卡新卡獎金500(行情價),製卡成本100,審核作業成本100,電子票證成本100,權利金攤算約200
零零總總的一張新卡成本最少就是1000元,舊卡成本約600元
除此之外聯名卡另外會包裝行銷預算、回饋預算、附加權益費用、發卡廠商回饋金等等,卡片的合作廠商大小不一樣,所獲得的預算也不一樣
以每期續約都換的好市多聯名卡為例,通路特點封閉、刷卡金額大、客群穩定,銀行除了回饋點數外,還要給簽約的權利金十幾個億
這應該是發卡總成本最高的卡片,沒有之一;第二名當數中信LINE PAY卡
爭取到好市多卡,可以短時間內發破百萬張的信用卡,看富邦接手沒多久就發破165萬張,這對銀行來說是塊肥美多汁的大餅
當卡片發出去,再來就是要收割顧客價值
首先,對客人進行分類,能夠額度破50萬的一類,沒破50萬的一類,高額度的提供更高等級的卡片,綁定消費習慣後
推開個戶送金條、開戶了幫做個外匯定存送美金優惠利率、都開外匯了搞點理財嗎、都理財了借點錢
我信用卡爭取到一個高資產顧客名單,就能割這麼多肉,豈不美哉
高資產客戶結束,在座的各位(包括阿魯我)都屬於低資產客戶
銀行照三餐關心要不要借信貸是基本款、有證券公司的推你把交割戶放那、不然小資假AI理財買一下(手續費加減賺)
再不然就是賭你會大筆購物,忘記繳卡費滯納金加上循環利率,別忘了,循環利率金額不大,可是利率都超過10%
現在不會逼你借預借現金,會給個零用金、零錢貸之類的分期貸款額度,當你哪天有錢再動用,銀行利息照樣賺飽飽
第一年客戶收割差不多,第二年降點回饋,第三年改成客群活動
這些都常規操作
信用卡賠本也是常規操作!其他部門補得回來獲利就行了
總之,一個顧客借用信貸50萬元,借款週期依照利率算,約能獲利3~5萬元
一個大客戶往來理財、保險,手收貢獻個100幾十萬都常規操作
你說,銀行虧嗎?
財報中,發卡製作等成本列在「成本」;回饋、業務行銷、權益列在「費用」
這些當然都股東出的錢,難不成要老闆出嗎??
通常情況下,信用卡部門越大的銀行,的利潤中心成本越低,相當於是幫其他部門打工
常依附在個金事業底下不獨立,原因就在於信用卡「不賺錢」,其他部門賺了也不會分你
近年主流做法是把信貸業務歸在信用卡部門底下美化獲利
這塊又是另一個故事了,牽扯到資本適足率跟內部資金成本如何跟其他部門競爭的問題
結論,對銀行來說,最沒價值的顧客就是刷回饋剛好金額又準時繳卡費不辦貸款、外匯、理財、保險的族群
80%的人都是屬於這類人物,18%可能會忘記繳款、買基金、買保險、弄外匯、借貸款的人很棒,大家要謝謝他們
剩下2%呢?????
樓下猜對我幫他___。
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