「4%提領法則」是提早退休、財務自由、FIRE運動常用的公式。
但在金融、學術界開始意識到這個法則的重要問題:
▋如果投資組合的報酬率不再像歷史那樣高,這個法則就很容易導致退休金提早花完。
對於退休者來說,最害怕碰到的狀況,是剛退休就碰到市場下跌,因為這是對退休金帳戶傷害最大的情形。
例如遇到2000年、2008年金融危機時,成功率只剩下6成上下,意味著有4成機率退休金會提早花完。
為了解決這個問題,有人降低提領率,但少花費一些是少花費多少?
降低之後,如果報酬率回升,要提升多少?
除了股災這種明顯的帳戶餘額重挫,其他年份怎麼去判斷可以多領多少或少領多少?
之後再跟大家分享我們綜合Vanguard、國外財管機構開發的動態提領系統,即使在遇到金融危機時退休,仍然保有8成成功機率。
透過程式的即時監控演算,能夠最大化的確保資產能夠達到最好的提領效果。
同時也有1部Youtube影片,追蹤數超過7萬的網紅投資嗨什麼,也在其Youtube影片中提到,#精算達人 #怪老子 用一個小學生也會的領不完退休金算式,告訴你怎麼做才能 #月月領 #領不完退休金。政府為補足國人退休金缺口,推出 #好享退 專案,上路以來績效如何,真能讓大家快樂退嗎? ⁉️ 投資朋友有存退休金嗎?都怎麼存呢?歡迎在影片下方留言告訴我們,有機會拍成一支影片哦~ 📌 想知道怎...
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🎯《不被工作綁住的防彈理財計畫》達成提早退休的3個須知
🙋你知道嗎?每個月節省1元生活費開銷,退休資金可以少存300元
🖼️圖文版: https://readingoutpost.com/work-optional/
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【這本書在說什麼】
《不被工作綁住的防彈理財計畫》這本書的作者是湯雅·海斯特(Tanja Hester),經營財務獨立部落格,和先生40歲出頭就達成提早退休的 生活 目標。
這種在國外稱為「FIRE」(Financial Independence, Retire Early)的生活方式,指的是透過提早進行退休規劃,達到財務獨立、提早退休。在世界各國已經是行之有年的運動,許多人公開分享透過不同方式達成提早退休。
這本書可以做為FIRE的入門,學習該把那些層面納入考量。其內容涵蓋投資、保健、儲蓄、計畫查核表、退休模式。還有最重要的,提早退休的正確心態。湯雅在書本一開頭的這段話,敲響我心頭的警鐘:
沒有一個老闆會跟你說:「我要幫你升官加薪,今後你工作就不用那麼辛苦了。」真相是,你只可能越來越拚。責任和壓力排山倒海而來,工時拉長,工作以外的時間仍然不堪其擾。確實,你是可能加薪了,不過加薪的代價很大,要我們拿考腦容量甚至是夢想來換。
這是個傳統工作型態中普遍的遊戲規則,湯雅想透過這本書告訴你,你大可不必照的遊戲規則走,這場遊戲有其他玩法,你可以選擇提前退出或玩出自己的遊戲規則。以下是我讀完書後最有收穫的三個心得。
1. 退休的定義與心態
2. 三種提早退休的型態
3. 防彈理財計畫
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【1.退休的定義與心態】
你可曾想過,退休年齡為何非得是65歲?湯雅舉美國為例,1935年通過的社福法案,設定退休年齡為65歲,但當時美國男性的平均壽命只有58歲(什麼!?),大部分勞工其實享受不到這個新制度。
這時期也剛好是經濟大蕭條發生之後,鼓勵老年勞工離開職場,讓位給年輕勞工促進經濟成長。湯雅想提醒的是,65歲是人為規劃出來的,而不是這年齡有什麼特殊之處,你不一定要照著這個時間軸朝九晚五工作到65歲。
為何要提早規劃退休?就不得不提起《與成功有約》管理學大師史蒂芬・柯維的關鍵心法「以終為始」,如果你心中沒有「終點」的樣貌,便無法知道距離終點還有多遠、走得多偏。美國開國元勳富蘭克林也說過:「沒有做好準備,就是準備好要失敗。」
以往說到「退休」,我心頭浮上的畫面就是躺在艷陽高照的海灘,吹拂海風耍廢放空過日子。然而,湯雅是這麼定義退休:「退休本身的意義並非不再為社會貢獻,跟是否有工作也無關,而是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」
在心態上面,提早退休不是比較誰最省吃儉用,也不是退休後就無所事事,而是擁抱活出自我夢想的勇氣,在有限時間內實踐人生,把握大多人一直不敢想的機會。
那些生活中最快樂與想活得更長壽的人,正好是帶著目標而活的人。
The people who are the happiest in life and who tend to live the longest are those who have a sense of purpose.
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【2.三種提早退休的型態】
延續上面提到退休這件事,書中一再強調這個核心觀念:我們擁有「選擇生活型態的自由」,鼓勵讀者自己「定義與規劃退休」。
這個觀念讓我跳脫舊的思考框架,以往的我總是在想:「我在工作中扮演什麼角色?」現在才認知到,我們其實擁有自由,去選擇「工作在你的生活中扮演什麼角色?」
我從另一本書《一人公司》的作者保羅·賈維斯身上也學到一課,他探究如何圍繞著「自己嚮往的生活型態」去打造夢想中的工作,他問到:「你想過什麼樣的生活、想如何度過日子?」從這些問題逆向思考回自己的商業模式,找出你能創造的系統與能提供的服務。
湯雅提醒讀者,退休的型態不只有一種,她提供了以下三種型態給讀者思考適合自己的方式。在另一個頗具權威的FIRE部落格Minafi中,站主Adam在文章中訪談了世界各地FIRE愛好者,這三種型態的確都有人採用。
a.事業中斷—財務彈性
存夠足以休息一陣子的經費加上緩衝金,一段時間不工作,之後再重返戰場。工作生涯中可能有幾段這樣的中場休息,可以喘一口氣也不至於危及老年時的財務安穩。這個做法保有財務的彈性。
b.半退休—財務安穩
從全職轉換成兼職,從事兼差、季節性、或壓力不大的工作。前提是先存到傳統退休所需的生活經費,為一要擔心的是基本日常開銷,工作可依照個人意願和需求安排。這個做法保有財務的安穩。
c.完全提早退休—財務獨立
存到足夠的投資金額,靠投資的持續增長和利息收入,完全支撐日常開銷和傳統退休的生活費。工作成了一種可有可無的存在,不需要重返職場,達成財務自由。這個做法享有財務的獨立。
行動必有風險和代價,卻比不上停滯舒適圈的長遠風險。
There are risks and costs to action. But they are far less than the long range risks of comfortable inaction.
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【3.防彈理財計畫】
首先,湯雅與她的先生開始執行FIRE之後,對於金錢的觀念大為改觀,她說:「扭轉金錢觀念,把金錢當成被工作佔據的時間,也是讓你可以買回未來時間的工具,而不是犒賞自己工作辛勞的手段。」這個觀念讓他們大幅縮減不必要開銷,讓儲蓄成為主要資產累積的動能。
要存到多少錢才能達到財務自由提早退休?有個很著名的公式「安全提領率」(SWR),意思是當你的總資產內含有至少50%的股票組合時,每年提領總資產的3%~4%,就可度過晚年。保守一點的做法是50歲前只提領3%,逐年提高到65歲後提領4%。
檢視累積財富和未來生活開銷的比例時,有個好用的魔術數字「300」,以25(4%提領的相反值)乘以12個月,得出這個300。意思就是說,你每個月若可以節省1元的生活費開銷,退休資金就可以少存300元。
湯雅在書中提到很多種投資工具(但細節著墨不多),例如股票、基金、收租,她採取的工具是低成本指數型ETF。我自己也是採取這個方式進行投資。湯雅也調侃這種投資方式比較無趣但是節省心力,她引述貨幣投機家喬治·索羅斯(George Soros)的一段話:
最好的投資手法其實都很無趣。
Good investing is boring.
關於什麼是低成本指數型ETF、它為何被眾多FIRE愛好者推崇跟採用?基本觀念我紀錄於《投資人宣言》和《一本書學識投資》這兩篇書摘,延伸閱讀則推薦兩本投資界的經典《漫步華爾街》和《投資金律》,有興趣的讀者可以自行參閱。
這本書還提到很多退休帳戶與醫療保健的建議,但是都著重在美國的制度,在美國工作的讀者會非常受用。對於台灣的讀者而言,我會推薦另一本寫給台灣讀者看的《無痛退休》跟《不被工作綁住》搭配應用,裡面鉅細靡遺地說明各種退休金、保險金、年金的規畫細節。
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【後記】
讀完《不被工作綁住》也讓我了解到,原本的財務規劃只著眼於投資是不夠的,還必須通盤考量退休帳戶、保險規劃、醫療保健等更多的領域,才能形成更全面的防護網。很慶幸接觸到這本FIRE的做為入門,觸發自己的興趣延伸閱讀更多的資訊。
湯雅坦言FIRE這條路充滿挑戰,但達成之後有無比的成就感,她有感而發:「理想的健康人生裡,可以從不斷學習的過程感到富足,並再持續成長的路上接受挑戰。」這條路也有許多人正在實踐,她也建議多參考同好的實踐分享,堅定自己的信心。
最後,紀錄這段我很喜歡的話,來自勵志作家艾德蒙·姆比亞卡(Edmond Mbiaka):
人生太寶貴而短暫,不值得浪費在平庸的夢想上。
Life is too precious and short to dare to waste it on mediocre dreams.
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【不被工作綁住的防彈理財計畫】
你成為什麼樣的人,取決於你付出多少,以及你可以堅持多久!
你好,我是說書人威爾遜,歡迎收看我的學習之路。
你有沒有曾經為了趕公司交辦的事項,埋首在電腦桌前,不知不覺,竟不小心就倒臥在沙發上睡著了,你甚至連爬去房間床的力氣都沒有。🛏
每個禮拜,你最期待的就是假日。歐!如果沒有收到那該死的加班通知的話,你就要好好在家睡大覺,睡醒後吃一頓好料,能不動就不動,想辦法用錢把平時消耗的元氣補回來。
如果碰到連續假期就更棒了,趕快出國,到國外來個自助旅行,想買什麼就買什麼,短短幾天就讓人覺得平時工作的辛苦都是值得的。
至少,出遊的當下是這樣認真想著、幸福的笑著。
假期結束後,你又要回到公司、回到那個忙不可支、白天東奔西跑,晚上撐著眼皮自主加班的熬夜人生。👔
這不是台灣獨有的上班壓力文化,你知道嗎?在美國,有一半的人會因為工作而失眠,甚至高達82%的人想跳槽,換個新環境。
別人的工作看起來比較好,別人的老公比較帥(??),這似乎是人們共同的心態,但,只要調整一個思維,你就有機會掌握自己的人生,實現自己的夢想。
想知道答案嗎?你,準備好了嗎?🔍
↠↠↠
一、追問自己我在意什麼?我的價值觀?
活的快樂跟長壽的人,並不是最有錢的人,有錢可以讓人變快樂,但有它的上限,你不會因為比從前收入多10倍,就擁有從前10倍的幸福感,這是因為,人有很大的快樂建立在心靈層面。
科學家發現:活的快樂的秘訣,在於你的「使命感」。
請注意,這裡的使命感,並不是那些高大尚的願景:消滅全球貧富差距🌍、降低樹木砍伐🌳等。
而是:我每天早上清楚知道自己要做什麼,以及「人生的終極方向」。
如果你方向非常明確,恭喜你!請繼續保持下去,只要定期回顧,適當地做微幅調整就好。
如果你一時間沒有具體目標,覺得有些茫然,我建議你先劃出3個圓圈,在上面寫下你最在意的事項,例如:家庭、退休安排、健康。💪
列出三個大圓圈以後,請你在思考3-5個主題,跟你列出的事項有關,需要實踐的內容。
以我為例:
家庭:聚餐、聊天、做家事、照顧長輩👴👵
退休安排:晨跑、逛街、釣魚、朋友聚會🍻
健康:運動、好的飲食、充足睡眠、適度出遊🚂
當你簡單列下這幾個項目後,你會更清楚你平時賺錢的動力(責任感)在哪裡?你不是只顧著現在的你,還有你的家人、未來老去的你,所有想做的事情都需要錢,因此,你得努力工作才行!
下一個問題是,現在的工作薪水夠用嗎?不夠用,該怎麼辦?
↠↠↠
二、投資累積財富,請善用適合的工具
開頭先補充一個小知識,在台灣勞基法勞退新制規定,如果你年滿60歲,工作累積滿15年,可選擇月領退休金或者一次領完,未滿15年,你只能一次領完退休金。💸
勞保局有簡易試算網頁,你可以估算看看,你未來的退休金有多少。
在不計較通膨的情況下,其實,是非常窘迫的金額,更別提有許多已發生對勞工不利的事實:人均壽命將延長到100歲、物價比薪水速度漲得快、公司聘用兼職增加、工作流動性變大。
你知道嗎?美國人平均一份工作時間做不到5年!
傳統的政府退休制度無法保障你,那我們就自救吧!💡
本書作者推薦了以下標的,我幫大家整理如下:
1.個別股票債券:如果公司有股票可以參加員工認股、避免投資單一股票,一定要股票+債券混和,來分散風險。
2.股息股票:保守的人適合,用股息滾利,缺點是收益較少需要長時間投資。
3.共同基金:可分成消極跟積極型成長基金,積極的震盪程度比較大,管理人有時會過度吹噓短期收益,建議多配置不同的共同基金分散鋒線。
4.指數型基金:對應市場表現(如S&P500),被動管理,管理費低,是目前市場上最熱門的投資對象。
5.不動產投資信託(REIT):REIT是代替投資人管理房地產的投資公司,投資人根據公司利潤賺取股息,但要注意有沒有投資到「跳水」的資產(管理費超支營運有問題)
6.世事難料帳戶:儲備應付緊急事件的意外支出,盡量先放個十萬元,讓有需要時不會完全仰賴自己平日的儲蓄。
老調重彈,我都知道了啦!別急著跳過?精彩的來了,請睜大眼睛!以下是本書作者勸告各位千萬別投資的兩個對象(如果已經買很多了請再思考你的理財計劃)
1.年金
保險公司擔保每月投資金額賺取一定的發放額,承諾買家穩賺不賠。但陷阱是:你的年金需要支付高昂的管理費,而你每年拿到的錢卻是固定的。
2.現金價值壽險
又稱終身壽險跟萬能保險,因為保證現金價值可以提領或借出,在市場上很有吸引力,而陷阱是:你繳交的費用,跟你會拿的錢不成比例(考慮通膨)。
巴菲特說:人一生中與其做錯一堆事,不如好好把幾件事做對。✅
我認為,你應該重新認真審視你的投資標的組合,看看能否更好的安排你未來的人生規劃。
↠↠↠
三、殘酷現實!退休的魔術數字!
如果我們要歡樂的完全退休,歡樂或許太樂觀,講「平淡」的退休好了!你需要多少錢呢?💰
作者設計了一個公式如下:
年度開銷(X) X 30 +10% 應急費用 = 完全提前退休的數字
年度開銷指的是退休後每年要花費的錢,這裡我假設40萬好了,應急費用200萬(假設突然得癌症末期)
結果如下:
40 X 30 +10% X 200 =1220萬
只要1200萬就可以退休了呢(眨眼),真是輕鬆阿(深呼吸)。
當一個受雇者,要存到1200萬退休,作者認為並不是一件容易的事,他給予的建議是:想辦法轉換跑道到高收入工作、支取更高薪工作、或者,乾脆自己當老闆。
當然,主動開拓收入聽起來是一件很棒很正面的事,但我認為,我們更可以從小做起,從增加儲蓄率開始。📈
你是一個外食族嗎?你每個月會花多少錢在外用餐呢?
你是手搖控嗎?你算過每天一杯,一個月要花多少錢呢?
生活中很多小錢,都是可以想辦法去節省的,累積成大錢的。
一個月省2000都好,一年多個24000元放在世事難料帳戶,不也是為自己人生
多添份保障嗎?
↠↠↠
本書最後,我為大家精選3個實踐財務獨立的準則!
1.知足感恩,不以消費換取開心,這種快樂不持久
2.投資健康是絕對必要的!
3.度過一個有意義的人生,而不只是一個不用工作的人生
祝福大家,都能實現自己想要的人生!🎊
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願你在學習成長的道路上又更前進一步!
我是威爾遜,感謝你的閱讀,我們下次見!
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0:45 哪些投資商品適合存退休金?需要留意的風險?
1:37 領不完退休金公式
4:05 領不完退休金需求表
4:46 存多少錢或每月投入多少錢才能 #月月領不完
6:31 實測 #好享退績效
9:31 #存退休金 最好的方式
10:26 公開實買好享退績效
11:00 #停利加碼 操作
11:54 萬一投資績效不好,退休金還夠用嗎?
13:29 #年金提領公式
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