「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由,這封信我們來談一談,怎麼樣讓錢花得更有效率,同時也讓自己的財富增長更有效率。
我們每一個人都希望錢多一點,不論怎麼說,錢多一點,總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難,美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計,對客戶給出了一些建議,我把這些建議大致歸納為8條分享給你,希望對你有所幫助。
基礎:穩定的工作和職業規劃
首先,你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆,但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作,當然他們的職位可能比較高;又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。
很多人覺得自己創業或者自己投資,就能獲得財務自由,其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上,我們可以認為這部分人算是達到財務自由了;但這些人中大部分並非創業者,而是為他人工作,或者是高收入的自由職業者。
穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利,沒有後顧之憂;二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向,從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情;三是有助於保持一個良好的朋友圈子,生活會比較精彩。
第二個建議,在有了穩定工作的基礎上,就要做好職業規劃。要做好職業規劃,可以從以下五個要點入手:
想清楚10年後你想成為什麼樣的人,再想一想,你現在的工作是否和這個目標一致。
判斷你目前的工作,將來是否會有收入增長的天花板,多久會達到那個增長上限?要想實現持續的收入增長,你必須要做一份經驗會隨年齡增長,而且經驗確實有價值的工作,而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。
判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子,我在清華的同學,學建築和土木工程的都發達了,學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。
確認你的工作和你的天賦是否匹配,如果不匹配,你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作,也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡,但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。
要確認,你的工作是否會對你的身體造成傷害,有些工作看似掙錢多,但實際上是以命換錢。此外,還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢,做打擦邊球的事情,冒法律的風險。出了事情,再多的錢也換不到自由。
保障:做好財務規劃,理清財務狀況
第三個建議,在做好職業規劃的基礎上,還要做好個人和家庭的財務規劃。
做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃,而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計,一個沒有財務規劃的家庭,在實現同等生活水平的條件下,會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如,一個家庭一周外出聚餐一次,和一周外出聚餐兩次,生活質量不會有太大差別;或者出門旅行的時候,住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店,其實也不會造成的太大差別;但就是在這些細節中,家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多,都是不可能獲得財務自由的。
當然,花錢也不要太小氣,那樣會降低你的生活水準,反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議,就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務,到年底了幫你做一個賬單分析,告訴你錢都花在哪裡了,這可以成為你規劃支出的參考。
做好財務規劃還有一個目的,就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行,能保證自己每個月都不會多花錢,而且也能攢錢。但這樣也未必合適,因為很多人是該花的錢沒有花,比如健身和改善伙食;而不該花的錢卻花了不少,比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃,記錄下自己的花銷,才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康,或許讓你更幸福。
第四個建議,如果你之前沒有做好自己的財務規劃,那麼現在還需要理清自己的財務狀況。
你可能有房貸、車貸,也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬,搞清楚每一種貸款利息有多高,如果手頭有了餘錢,應該先還哪一種。如果你既有債務,又有投資,比如今天很多人在房貸還沒還清的同時,在股市或者債市上還有投資,那麼就需要算清楚,是否需要把投資撤回來先還貸款。
比如說,如果你在銀行借了300萬的房貸,利率是每年5%,同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券,那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢,因為三年期國庫券的收益率不到3%。
所以,在保證自己有一些活期存款應急的前提下,你應該做的是賣掉國庫券,先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了,除非你投資的收益率在5%以上,否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票,那就更應該先還貸了,因為你還花了大量的時間在炒股上,這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款,比如花唄,看似每天利息沒有多少錢,其實年利息算下來高得不得了,永遠不要碰。
我在之前的信里提到,2000年前後,一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由,但其中的絕大部分人,後來因為互聯網泡沫破碎,那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票,賺到了一些錢,但是這些人往往發現錢根本不夠花。
原因很簡單,因為這一波意外的財富,讓那些原來開本田雅閣的人,把車子換成了寶馬M系列的跑車;原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店,後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店;原來出行坐經濟艙,現在變成了商務艙。花錢的方式變了,掙錢的能力實際上沒有跟上,錢自然不夠花。不過,前面說的這些消費還不是最花錢的,很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資,投資虧損才是最厲害的。
第五個建議,理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後,還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多,但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中,因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。
可持續:動態自由,開源嘗試
第六個建議,財務自由是一種動態,理解這一點非常重要。
很多人覺得,當我有了1000萬時,哪怕每年投資回報5%,我每年還有50萬的收益,這比我的工資都多,所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上,如果你的賬上真的有了1000萬,你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。
我在前面的信里講過,我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上,他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%,另一方面,他們養成了大把花錢的習慣。因此,雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕,但兩年之後,和同齡人相比,他們卻並沒有存下更多的錢。
理解了這一點,我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上,努力做到收支平衡後有所結餘,讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整,這樣會讓你獲得更高的生活質量。
第七條是一個比較具體的建議:如果你家庭成員中,兩個人的工作收入都還不錯,那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過,創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下,這個建議是針對美國人的情況,因為在美國,如果有一份還不錯的工作,全家的醫療保險就解決了,一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用,大家不妨結合自己的情況具體考慮。
我再解釋一下,為什麼嘗試創業不要超過五年呢?
一方面,五年差不多能夠創業兩次,如果兩次都不成,或者看不到前景,就要止損了。創業不成的原因可能有很多,可能是水平不行,也可能個人性格不適合創業。總之,嘗試了兩次之後還不行的話,說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。
另一方面,如果你脫離自己熟悉的領域超過五年,而且已經不習慣居於人下工作,那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。
此外,一個人創業對全家都會造成巨大的壓力,在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄,在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望,就要及時抽身,不要因此毀了自己幸福的家庭。
底層:身體永遠比錢重要
第八條建議,也是最後一個建議,身體永遠比錢重要。
很多30多歲的人一談到財務自由,就想過60歲退休人員的生活,其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了,也不用上班,但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦,但是有好的身體,應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害,把身體搞垮了,雖然掙了一些錢,但30多歲就不得不過60歲的生活,其實這是得不償失。
小結
回顧這封信和上一封信的內容,我還要再強調兩點:
第一,一輩子不愁吃穿並不是目的,個人自由才是目的,否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了?
對任何人來講,財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後,他通常不會因此「退休」,可能還會工作得更辛苦,只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易,不如調整好心態,找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作,直接享受生活的自由。
第二,如果你真要追求財務自由的目標,最重要的還是行動起來。」
「信用卡新戶持續多久」的推薦目錄:
- 關於信用卡新戶持續多久 在 大詩人的寂寞投資筆記 Facebook 的最佳貼文
- 關於信用卡新戶持續多久 在 Facebook 的最讚貼文
- 關於信用卡新戶持續多久 在 Facebook 的最佳解答
- 關於信用卡新戶持續多久 在 【符碼記憶】 - 【#永豐大戶DAWHO #最佳首刷禮申辦流程】... 的評價
- 關於信用卡新戶持續多久 在 台新首刷禮氣炸鍋2023-在Facebook/IG/Youtube上的焦點新聞 ... 的評價
- 關於信用卡新戶持續多久 在 台新首刷禮氣炸鍋2023-在Facebook/IG/Youtube上的焦點新聞 ... 的評價
- 關於信用卡新戶持續多久 在 詢問一般信用卡核卡要多久 - Dcard 的評價
信用卡新戶持續多久 在 Facebook 的最讚貼文
小孩放電神器💗【和巧虎在家安心學。最完整的學習規畫!巧連智月刊團購。1歲寶寶~小學教材。遊戲書。玩具。影音或線上學習】#加碼送5大好禮 #文末有好康 #爸媽放風法寶
🛒優惠團購:https://lihi1.com/HpsRT (5/31結團)
🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺🔺
全台停課!很多叔叔阿姨們都在哀號,快被小孩逼瘋了,每天和小孩做困獸之鬥,不想在家陪小孩玩到瘋掉,就要做好長期抗戰的準備,最好留給自己一點喘息的時間。爸媽們辛苦了!🤜🤛
在家怎麼陪孩子玩?問我就對了!我推薦巧虎玩具、遊戲書、唱跳影片都是消耗孩子體力的超級好物,重點是價格也不貴,一期才450元相當好入手!
不僅可以消耗小孩旺盛的精力,讓孩子一覺到天亮,又可以從遊戲中學習,重點是爸爸媽媽、阿公阿嬤也能放風咻~息一下(一兼N顧)
💟Happy開始號使用心得💟
先講結論:寶寶最愛!非買不可!
我也不懂巧虎是不是有神祕的力量
Happy拿到就會玩,玩到笑嗨嗨🤣
開始號①【IC語彙車】我直接留在店裡天天玩,Happy每天都要把大象、獅子、兔子請出來認識一遍,把動物放上車子認識動物、唱個歌,巧虎連玩具都很有禮貌。#動物下車還會說掰掰真的厚禮數。巧連智玩具設計模擬小孩的使用習慣,通過國家安全檢驗,保證安全無毒,使用更安心。
【IC音樂書】光水果那一頁,Happy吃草莓、吃橘子就可以玩個半小時不誇張,還會拿給我念給他聽,不得不佩服巧虎真懂寶寶的心(IG直播有影片可以看)巧連智教材太豐富,優點太多講不完(供尬嘴角全波)大家可以 #點照片看更多介紹,用過巧連智的粉絲歡迎來跟大家分享使用心得。💞
對我來說,孩子會主動拿來看、拿來玩的,絕對是好教材啦!
🤔各位叔叔阿姨們問我開始號訂幾期比較好?
1歲半以下通通【寶寶版開始號15期】訂下去就對了!#可以刷卡分12期0利率,在家自學不知道會持續多久,上班還要同時照顧小孩真的很辛苦挖災,學習問題不如交給專業的巧虎,#省時又省力啦💪
而且巧連智年度最大優惠就這一檔,現在訂開始號寶寶學習最完整,#禮物爆炸多真的最划算,不止多送3本《迷你圖鑑翻翻書》,教材最後三期有巧虎IC如廁學習機、創意顏色形狀積木組、顏色娃娃扮演遊戲組,還有完整的如廁學習系列。#一次買齊最完整,教材每月寄到家,直接超前部署一年以上不用怕!
🤔孩子1歲半以上,不知道訂哪個版本?
巧連智月刊從0歲到國小都有, 團購連結點進去【#輸入小孩生日】
網站就會幫你自動推薦教材了💪
像是Happy使用的寶寶版開始號
每月有✅遊戲書✅玩具✅影音媒材✅育兒誌
巧連智依照小孩的年齡&能力提供不同的教材內容,可以參考官網的介紹。
🤔團購禮有選擇障礙看這裡?
❶巧虎小樂手:想讓寶寶當莫札特的選他(誤),這台有鋼琴、手拍鼓、兒歌多合1功能,小寶寶一玩就能上手,也能刺激聽覺、培養節奏感喔!
❷巧虎餐廳遊戲組:小孩2歲以上的選他,通常扮演遊戲小孩絕對買單,還能兼顧親子互動,比較耐玩。
🔥🔥🔥上發條巧虎團5大優惠🔥🔥🔥
🎁團購禮2選1:「巧虎小樂手」或「巧虎餐廳遊戲組」
🎁超過50人下單加碼送:親子繪本《早安!起床了!》
🎁超過100人下單加碼再送:寶寶洗澡玩水組
🎁團購下單加碼抽:巧虎活力餐盒2名(結團公佈)
🎁同享新訂戶禮物(各版本禮物不同)
#限新訂戶訂閱一年或15期才有禮物喔
💎寶寶版開始號(0~1歲) 15期6750元,12期5400元,平均$450/期
✩訂15期送5大好禮(Happy用這個賣最好🔥):巧虎手偶+寶寶IC音樂書+SMART巧虎遊戲包+次綠康除菌液旅行瓶(限台澎金馬)+迷你圖鑑翻翻書
✩訂12期送4大好禮:巧虎手偶+寶寶IC音樂書+SMART巧虎遊戲包+次綠康除菌液旅行瓶(限台澎金馬)
💎寶寶版(1~2歲) 12期5400元,平均$450/期
新訂6月號送:巧虎手偶+巧虎收音機or巧虎趣味大拼圖+嬌生嬰兒沐浴乳 #本月教具是巧虎如廁學習機(私心推薦❤️)
💎幼幼版(2~3歲) 12期5400元,平均$450/期
新訂6月號送:點讀巧比+點讀小書or IC語彙收銀機
💎快樂版(小班) 12期5400元,平均$450/期
新訂6月號送:巧虎手持電風扇 or 邏輯創意巧拼組
💎成長版(中班) 12期5400元,平均$450/期
新訂6月號送:IC注音學習機+巧虎手持電風扇
💎學習版(大班) 12期4950元
幼兒版6~8月$450/期,9月升級小學版$400/期
新訂6月號送:巧虎手持電風扇 or 入學準備系列
💎小學生基礎版(小一) 12期4800元,平均400/期
新訂6月號送:閱讀橋梁書《亡命倉鼠》or 巧虎手持電風扇
💎小學生進階版(小二以上) 12期4800元,平均400/期
新訂6月號送:世界名著《三劍客》or 巧虎手持電風扇
【上發條俱樂部x巧連智月刊團購】
⏰開團時間:5/24(一)~5/31(一)
🚛運費:全台免運
💳付款方式:信用卡/ATM轉帳/超商繳款,線上刷卡可選擇一次付清/分期付款零利率(3期/6期/12期(分12期僅限訂購15期開始號)
⏳出貨時間:當月號教材和新訂戶禮物在付款後的5~7個工作天掛號寄出,預購不在此限。
🎁團購禮物:6/30(三)以後陸續寄出,和教材分開出貨。
❤️❤️有任何訂單問題,請找巧連智客服❤️❤️
來電請告知客服,參加「上發條俱樂部巧連智團購」
📱巧連智Line ID:@benesse_tw(前面記得加@)
(服務時間 : 週一~週五 09:00-16:30,例假日休息)
☎️巧連智客服0800-000-405/手機改撥(02)2312-0405
(客服時間:週一至週五09:00-18:00,例假日休息)
////
🎁🎁認真看完的獎勵時間🎁🎁
💋廠商贊助抽2位送「甜甜圈派對組」
1.在本篇按ㄗㄢˋ+公開分ㄒ一ㄤˇ
2.tag兩位好友並跟他說「想買巧連智的理由」
(請勿抄襲否則失去資格)
3.活動至2021/5/31,限台灣粉絲。
4.得獎名單2021/6/8公佈在這篇。
信用卡新戶持續多久 在 Facebook 的最佳解答
更新我的記帳方式!
之前推薦過麻布記帳(一直想講麻布茶坊)現在比較少用了,因為我真的很懶得打開手機輸入(任何要用手機輸入的都無法持續),但它還是很棒,相信有很多人已經用得很順手了吧。
但每個人適合的方式都不同,所以我持續在找尋適合自己的,可能過沒多久我又換了也說不定。
目前我使用的方式是這樣,有三個步驟。
1.手寫在本子裡
我輸入的時間點是“消費的當天”,不管信用卡扣款了沒,哪天消費就寫在哪天,我的口訣是『戶頭歸戶頭,記帳歸記帳』要釐清這點。我以前常常會重複紀錄或漏紀錄,一直對不起來。當然,手寫還是可能會有遺漏,但我現在選擇不理它,如果習慣刷金融卡,到時候可以再核對帳戶明細做確認就好。像我個人去購物會盡量刷中信的linepay金融簽帳卡,購物的當下line就會通知,睡前寫本子時再寫到手帳裡就好。但現金消費就要稍微記在腦子裡了。寫的時候會用螢光筆大概分類,再加總,進入一步驟。
2.輸入到google試算表
格式很簡單(我會分享我的表格格式在精選),自己帶入你的個人化類別就可以了。把支出和收入分幾個大類別,這樣就知道自己在什麼地方花最多,而且現在我會加入"預算",比如說民生類$6000,消費$6000,這樣提醒自己,以前從來沒在管預算的,然後就是超支超支!!現在還是會爆啦,希望會慢慢改善呀拜託!
這個表格是看清楚“每月收支”也就是(收入-支出),是正多少還是負多少呢,知道這個很讓人警惕啊!
3.用"滿月記帳表"每個月檢視一次
這是柴鼠兄弟提供的表格,大家可以自己搜尋下載,表格有點複雜,我研究好久好久(比較笨的關係?
一開始搞不清楚負債和支出差在那,但是看了他的說明後就大概懂了,負債就是已知但還沒付的(保險,房租,學貸,電話費,購物分期...等等),支出就是已經付的(用現金/存款的)。
負債這個類別很重要耶!因為常常會忘記有一些固定支出,到了要扣款或要付錢的時候才驚覺,哎呀原來有這些錢要繳!我個人覺得醫療險/儲蓄險是大魔王,知道什麼時候要扣款就可以先填入大概金額,有個心理準備,不然每次扣款都苦哈哈。
這個表每個月填一次就好,主要在看清“個人資產淨值”(個人資產市值-負債)這個月的資產有沒有比上個月多一點呢?還會算出增加的比例,數據化後看了很有感覺餒!
以前都不關心自己的資產狀況,最近就很熱衷在看這些數字,其實還滿好玩的耶,今年也想要學習更多投資理財的知識。
好,以上就是我目前使用的記帳方式,希望有幫助,目前我執行第三個月,希望不要再超支了...大家也好自為之(?
信用卡新戶持續多久 在 台新首刷禮氣炸鍋2023-在Facebook/IG/Youtube上的焦點新聞 ... 的推薦與評價
2022/4/1~2022/6/30 台新信用卡新戶透過官網申辦太陽卡、玫瑰卡正卡(不包含玫瑰Giving卡),於2022/7/15 前核卡,核卡後30 天內不限金額任刷5 筆,享首刷好禮6選1! ... <看更多>
信用卡新戶持續多久 在 台新首刷禮氣炸鍋2023-在Facebook/IG/Youtube上的焦點新聞 ... 的推薦與評價
2022/4/1~2022/6/30 台新信用卡新戶透過官網申辦太陽卡、玫瑰卡正卡(不包含玫瑰Giving卡),於2022/7/15 前核卡,核卡後30 天內不限金額任刷5 筆,享首刷好禮6選1! ... <看更多>
信用卡新戶持續多久 在 【符碼記憶】 - 【#永豐大戶DAWHO #最佳首刷禮申辦流程】... 的推薦與評價
【永豐DAWHO攻略】申辦DAWHO帳戶/信用卡最佳申辦順序! ... 除了列出永豐最熱門的仟送百最新活動介紹外,再一併提供永豐新戶辦卡開戶好康及其他優惠整理,持續更新唷~. ... <看更多>