2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲:看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來,許多產業與民眾紛紛放起無薪假,甚至因此失業,衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後,7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路,其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過,台灣《保險法》權威劉北元提醒,在申辦保單借款前,必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險,以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。
事實上,這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款,一推出就創下借款金額達1億元的申貸量,除了顯示在疫情衝擊下,民眾需錢孔急的現況外,更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。
🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此,劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒,不論是保單紓困借款,或是一般的保單借款,都該留意保單借款的行為,會不會影響到自身保險的理賠保障,以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。
劉北元指出,保單借款的利率在傳統的保險商品上,通常是預定利率往上加二碼(0.5個百分點)。所以申請保單借款時,必須留意保單的預定利率!
他舉例,在過去高利率投保的年代,一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%,甚至超過7%,如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款,保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限(例如有些保險公司利率上限可能高達6.9%),一旦3年的紓困優惠貸款期滿後,若民眾還要繼續貸款,則還款利率將會高得嚇人,此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款,預先做好還款計畫。
另外,劉北元也強調,若在借款期間發生保險事故,保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保價金(保單價值準備金),保戶將會面臨保單停效的風險,如果在停效期間發生保險事故時,保險公司將不負擔任何理賠責任。
🎥想申請保單借款?不是每張保單都能貸!🎥
值得注意的是,這次10萬元的保單紓困,屬於政策性保單借款,雖然利率低廉,但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外,也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。
劉北元說明,保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想,讓他們不用選擇解約一途,也可以拿到應急資金,又讓保單的保障存在。
而保單借款的方式,就是由保戶(要保人)依保單裡面的「保價金」做為擔保,向保險公司借款。但劉北元也提到,並不是每張保單都能借款!
他舉例像是醫療險、意外險等保單,就沒有保價金,所以這類保單就無法辦理保單借款。
🎥貸款管道多,先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外,市面上也有許多其他貸款管道,例如銀行推薦的信用貸款,或者房屋貸款,提供給有資金需求的人另外一種選擇。
劉北元舉例,貸款前,應先評估自己的資金缺口是長期需求?還是短期應急?若是因為小孩上國中、高中、大學,出國留學需要用錢等長期資金需求,在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下,他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式,來解決長期資金的需求。
因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求,若是以保單貸款、信貸來支應,可能面臨負擔太大,借得起不一定還得起的問題。
至於短期應急的資金需求,劉北元表示,如果因搬新家要添購傢俱,此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出,較不建議使用房貸。
劉北元解釋,房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期(只還利息不還本金),但輕鬆的還款方式,容易讓人在不知不覺之中,擴張信用。舉例來說,當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用,甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢,一旦周轉不靈,房屋恐將不保。
🎥短期資金需求,不能只考慮貸款利率🎥
此外,劉北元在節目中還提到,若是有短期資金需求者,貸款時也不能只考慮貸款利率。
以信用貸款為例,雖然信貸常以超低利率做為訴求,從利率來看,選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外,還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件,甚至是有沒有綁約,或管理費用的問題。
若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較,有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。
劉北元強調,保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急,卻不該將保單可借款的特性,當成是其主要功能來看待,否則將本末倒置。
劉北元建議,有資金需求的民眾,不論是選擇保單借款,或其他信貸、房貸的貸款方式,都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫,選擇真正適合自己的貸款方式,才能避免事後貸款還不出來的問題。
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同時也有1部Youtube影片,追蹤數超過4,500的網紅林佳龍,也在其Youtube影片中提到,立法委員林佳龍今(1/2)天在社福衛環委員會質詢勞委會主委潘世偉,林佳龍表示,馬政府在明年續辦的勞工紓困貸款是難得的德政,但是依規定勞工欠繳紓困貸款本息,如果勞工未如期繳還,在請領年金給付時將遭扣還,一次請領者全額扣除,領年金者則按月扣半數,一個月領1萬2千元年金的勞工,被扣掉半數後只剩下6000元...
勞工紓困貸款還款金額表 在 時代力量 New Power Party Facebook 的最佳貼文
上周,立法院通過了紓困預算 ,昨(24)日行政院更公布紓困4.0精進方案,希望能讓更多人領取補助度過難關。時代力量認為,經濟及資源相對薄弱、急需政府協助的小型店家、攤商以及自營工作者,面對疫情的衝擊更大,也更容易受到忽略,我們呼籲,行政院的紓困方案要因應不同產業現況即時滾動式調整,讓紓困金可以更彈性且精準地投放,讓紓困援助幫助真正需要的產業和勞工。
#全面照顧租屋族群 #房租店租皆納入
立法委員 陳椒華表示,租金支出對許多人來說,是每個月的肩上重擔,尤其疫情肆虐下,更是讓人不堪負荷,時代力量先前在紓困預算審查時,就提案要求內政部研議發放租金補貼,並建議中央訂定統一減免標準,好讓地方放寬補助對象。
在我們的努力爭取下,包租代管部分,只要提出受疫情影響的證明,或領取任何一個部會紓困補助的證明,就可以緩繳三個月的租金;而針對一般民眾租金的紓困補貼,補貼金額也將從每月 2,600 至 5,000 元調整為每月 2,000 至 8,000 元。
我們也提醒,行政院本次公告的紓困 4.0 方案,幾乎都是一次性補助,恐怕只能暫時救急,政府應趕緊考慮長期性的紓困規劃。
#勞工紓困與貸款資格再放寬 #勞動部發放生活補貼應納入投保超過2萬3100元的打工族
針對自營工作者的部分,邱顯智委員指出,勞動部要求2020年所得申報必須在40萬8千元以下,才可獲補助,此一門檻過於嚴苛。乍看政府是希望以有無繳稅來作為排富依據,然而這樣的標準對於自營工作者來說其實是有問題的,因自營工作者的收入大多是「執行業務所得」,實際收入恐低於綜合所得總額與投保級距,因此時代力量要求#自營工作者的生活補貼門檻與勞工紓困貸款條件應該放寬,此類工作者的補貼,應納入無保勞工、放寬所得總額。
同時,勞動部終於在昨日針對打工族提出「部分工時受僱勞工生活補貼」,但條件限定月保薪資2萬3,100元以下者,可領取1萬元補貼,這種薪資標準劃分界線顯然有疏漏之處,舉例來說,月保薪資2萬4,000元的勞工,受到疫情的衝擊就會比較小嗎?因此,時代力量主張,同為勞動部方案,#打工族的生活補貼應參照「自營作業者生活補貼」,是以勞工的投保薪資當作發給級距,超過 24K 的給 1 萬,低於 24K 的給 3 萬,以避免顧此失彼,讓部分勞工成為紓困孤兒。
最後,在 #勞工貸款 部分,勞動部的現行做法,是將沒有繳稅需要的無報稅勞工排除在外,限制銀行認定與放貸。但許多勞工實際的經濟狀況是去年報稅所得是零,或根本沒報稅,面臨銀⾏端拒絕核貸的困境。邱顯智委員表示,銀⾏評估是否核貸紓困的關鍵,應是評估申請⼈在未來是否有能⼒還款,⽽不是把去年的報稅資料當作條件,希望政府能要求銀⾏端調整核貸紓困標準。
#勞工補貼別綁雇主 #政府應給予相關勞工自行申請薪資補貼的發動權
時代力量主張,勞工不應該只能透過企業來取得薪資補助,因為若遇到雇主停業、或是惡意不申請薪資補助,將會造成勞工有實質薪資減損、卻求訴無門的情形。我們要求,行政院應全盤檢討這種員工薪資補貼綁定雇主申請的紓困模式,儘快開放受雇勞工也能依據實際工作和收入減損證明,有權利直接申請薪資補貼,使勞工不會因為雇主違法而導致薪資和紓困補貼都落空。
除了關注勞工的紓困權益,王婉諭委員也提出,這次國內受國內疫情爆發衝擊最嚴重的商業服務業,其中雖然多為小吃店等小店家,但整體卻撐起我國相當大的就業人口,若真的發生大規模關店潮,不但相關從業人員生計會受到嚴重衝擊,失業人口大增對於防疫政策所需的社會穩定也相當不利。
時代力量認為,維持產業生存,穩定勞工就業,應該是目前紓困政策最重要的目標。但目前經濟部針對商業服務業的紓困方案,仍存在 #申請門檻過高、#缺乏長期補貼規劃、#補貼太少且與產業現況不符 等三大問題。對此,我們認為應放寬開放申請條件,並改成有延續性的補貼方案,同時提高產業補貼的額度,以增加事業單位繼續支持經營而非直接關店歇業的誘因。
#幼托機構與大學體系紓困規劃標準不一
#藝文產業兼職人員成補助漏網之魚
在 #教育部紓困 的部分,王婉諭委員則指出,目前鐘點人員的給薪僅規劃至 7 月 2 日,後續可能因為銜接困難,導致無法適用勞動部的補助條件而影響生計。另外,停課期間校方首當其衝,包含幼托機構、大學體系都受創嚴重,但教育部及衛福部至今卻遲未建立幼托機構合理比例的收退費基準,也未訂定大學紓困資金中「經濟確實受疫情影響者」的認定條件,導致各校標準不一,影響發放公平性和預算規模,造成校方、學生、家長三方均受創的困境。
另外,此次疫情同樣重挫的藝文產業,竟有去年能申請藝文補助的兼職人員,今年卻被剔除的情況。6 月初紓困 4.0 方案一公布,王婉諭委員就發現遺漏了劇場界打工/兼職且有在接案演出之前台人員,文化部當時表示將會從寬認定,但直到至今的 4.0 精進方案出爐,藝文兼職工作者實際上仍無法申請藝文紓困。
甚至,文化部將原本投保在藝文事業單位的部分工時勞工紓困補助,全面回歸勞動部處理,此項措施將影響這些藝文工作兼職者所能申請紓困的金額,從原來可能拿三萬元降為僅有一萬元的選項,也恐對疫情下的藝文兼職工作者的生計更不利。
最後,在 #防疫照顧假 部分,時代⼒量主張薪資的給付是由「勞⼯、資⽅、政府」三方共同分擔,⽽不是讓勞⼯獨自⾯對,呼籲政府必須儘快提出具體⽅案,包括擬定底薪或無薪日數來補貼等補貼措施,讓勞資政有合理依據分擔責任。
以上種種皆是受到疫情影響,生計嚴重受創卻無法受到政府紓困協助的工作者與產業的現況。時代力量呼籲,各部會在銜接方面應持續檢視及改善,別讓規劃不週全形成一個個紓困漏洞。
勞工紓困貸款還款金額表 在 嗨~哇是沈家鳳~ Facebook 的精選貼文
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#勞工紓困貸款增條件108年所得須50萬以下門檻
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️#中央紓困貸款申請條件定案
✅符合條件:
#受疫情影響之本國籍年滿20歲勞工
🔴109年或108年個人各類所得總額在50萬元以下者
🔴申請日前12個月內有參加勞保超過6個月,或有3個月勞保投保薪資等級在2.4萬元以上
🔴未投保勞工保險,但可提出工作收入證明者(如薪資明細、工作收入資料) 對象包含有一定雇主勞工、自營作業者或無一定雇主勞工。
📢
✅申請時間 :110年6月15日~額滿為止
✅貸款名額:50萬名
✅諮詢專線:各承貸銀行共35家或☎️1955
(辦理銀行詢問中目前線上搜尋🔍土地銀行、中國信託是有辦理的好像有35家大家可以打電話問一下自己常使用配合的銀行詢問)
✅準備資料:《申請書》《聲明書》《個人證件》《勞保或其他工作事實證明》
💼貸款方案:
👉利率1.845貸款3年
👉貸款資金由銀行提供
💰還款方式
🔴核款後第1~6個月,為寬限期,不需繳款。
🔴第 7~12個月,按月攤還本金,每月應繳金額約3,334 元。
🔴第13個月至第36個月,按月攤還本金及利息,每月應繳金額約3,398元。《以核准10萬每月應繳金額僅供參考但仍可有些微差距》
🔴勞工紓困貸款可隨時提前還款或結清,無提前清償違約金。
Q1.如果有申請勞工紓困貸款,請問是否可以申請急難紓困金呢?
答:可以,紓困相關補助、補貼或津貼不能重複,但可與貸款同時使用。
Q2. 申請勞工紓困貸款前的重點須知
答:針對這次的10萬元勞工紓困貸款,去年已經申請過勞工紓困貸款者且還款正常,這次一樣還能再申請。
✅如有需求,家鳳服務處也可以協助喔,☎️6350688
台南市議員沈家鳳鳳線上服務表單
因應防疫三級警戒,市議員沈家鳳服務處暫停入內洽公!煩請民眾陳情或事務請託聯繫盡量以電話、Line、網路等方式聯繫!服務團隊會儘速回覆。
https://www.facebook.com/LTSCF69
#嗨哇是沈家鳳關心你希望資料對你有幫助
勞工紓困貸款還款金額表 在 林佳龍 Youtube 的精選貼文
立法委員林佳龍今(1/2)天在社福衛環委員會質詢勞委會主委潘世偉,林佳龍表示,馬政府在明年續辦的勞工紓困貸款是難得的德政,但是依規定勞工欠繳紓困貸款本息,如果勞工未如期繳還,在請領年金給付時將遭扣還,一次請領者全額扣除,領年金者則按月扣半數,一個月領1萬2千元年金的勞工,被扣掉半數後只剩下6000元可用,林佳龍語重心長的說,希望政府能夠苦民所苦,提供更寬限的還款時間給有心還款的勞工朋友。
林佳龍強調,從民進黨執政時期開辦的勞工紓困貸款,讓勞工朋友能度過寒冬,諸多有心欲償還貸款的勞工,卻因種種因素還不出來,從2003年開始,政府貸款出去的金額為1000多億,目前約有200億期滿未償還,等於至少有80%的人受到政府的照顧,而且還按時繳款,成效算不錯。
林佳龍表示,政府除了應該提供更寬限的還款時間給有心還款的勞工朋友,也應提供還不出錢的勞工朋友降低請領年金給付時之扣減額度,期待政府德政不要只做一半,要給有心還款的勞工一條生路。
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勞工紓困貸款還款金額表 在 ・關於勞工紓困貸款的還款金額下圖為網友提供的資訊,... - A ... 的推薦與評價
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