【醫病平台】旅外國人健保爭議之我思我見
文/李伯璋(中央健保署署長)
近來因為武漢肺炎疫情延燒,引發不少國人對於長期旅居國外之保險對象,一生病便返台接受健保醫療的批評聲浪。
可藉由修法過程的討論,凝聚社會大眾對旅外國人納保議題的關注。
就醫權為人權一部分之觀念已深植台灣人心,健保制度未來就保費結構與醫療支付,甚至保險對象之就醫習慣皆需做為調整,以達世代公平與永續發展。
#健保 #旅外國人 #武漢肺炎
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【此時,海外回台遊子的背後故事】
最近看到很多網友紛紛湧進很多旅居海外的名人、部落客或留學生的專頁,亦或是在境外輸入確診人數大增的新聞下方留言謾罵,說的話不外乎是什麼在當初是你自己選擇到國外去,還在國外過的這麼爽,出事了才想要回台灣,甚至把病毒帶回來之類的酸言酸語。
說實話,深為旅外的台灣人,看到這些一面倒的留言還蠻難過的。我當然知道目前台灣境外輸入確診的人數不斷升高(事實上,在這個全球化的時代,包含加拿大、美國、中國等各國都有一樣的問題和困境),尤其這禮拜加拿大政府一直呼籲滯留海外的公民趕快回國,待在國外的人可能無法承擔經濟或醫療風險,趕快回加吧,在這波返加浪潮下,加拿大之後海外輸入的確診人數一定會再攀升,但也只能接受,畢竟加拿大人回加是天經地義的事情,再怎麼樣,此時國家就是他們最後的依靠。
話題拉回台灣,我很想說的是,其實很多海外人士回國的事情並不是非黑即白,也不一定像新聞或網路論壇看到的故事一般那樣可惡、那樣不堪,讓我說說以下的事,給大家更多的理解和更寬廣的思考層面。
我在國外,能看到很多在海外遊子面臨的困境:有的是學校宣布停課,何時復課遙遙無期,幸運的話可能是一兩個月,有的甚至發出可能到九月都開不了學的警告,很多學生可能沒有足夠的經濟能力足以支撐這段期間在海外的住宿費與生活費;有的可能是在這波疫情中丟掉工作(像這幾天加航就宣布要裁員五千多人,加拿大光是本周要申請失業保險的人就高達50萬等),不少人面臨房租、生活費都快斷炊的困境;也有的人沒有足夠的保險,可以支應萬一在國外就醫那高到嚇死人的費用…等,每個人都有自己所面臨的困境,和不願和外人道的心酸。
當然,我們都知道目前最好的情況是不要移動,待在原地對個人或對國家都是最好的選擇。但也有很多人,沒有待在原地的本錢,尤其現在要搭飛機是有風險的,相信多數海外遊子更不會想要拿自己的健康甚至性命開玩笑,更遑論是所謂“故意把病毒帶回國”這樣害人害己的事情。
但是,為什麼還是要回去?相信這時候幾經權衡評估下,哪怕要冒著搭飛機這個被避之唯恐不及的風險都要回來,很可能就是因為回國是他最適合、甚至唯一能走的一條路。這時候的海外遊子,多數想的念頭只是「我想回家」,回到我熟悉、有家人朋友能夠保護我的家,這麼簡單罷了。
就像這幾天看到大家在痛罵歐陽靖一樣,其實現在懷有三個多月身孕又住在國外的太太,很能理解他的心情,也能理解他的決定,因為身為一名人在海外、看著疫情逐漸失控的孕婦來說,我的心情也是無比煎熬。
以我為例,早在懷孕以前,我就已經打定主意要回台生產,一來熟悉台灣的醫療系統,二來有全家人照料,也能好好休息做月子,不要重蹈以前我的姊妹在海外生產孤單一人、醫療系統不適應、月子期間無法好好休息,導致傷口久久不癒、身體後來大不如前的覆轍。
因此,早在疫情剛剛開始,加拿大確診人數還是小貓兩、三隻時,我就已經訂好回台的機票,家人也早就幫我訂好月子中心,全家人都忙著幫我準備回台生產所需要的所有一切用品,讓太太內心倍感溫暖,也堅信這是最適合我的方式。
但隨著這個月加拿大的疫情越來越嚴重,大家都說能不動是最好的,我也開始和先生說,我會不會得要做好可能要在加拿大生產的心理準備。
尤其現在加拿大的海外航線紛紛喊停、政府宣布鎖國除了加拿大人能進出,一律不准外國人進入、這邊醫療系統的負擔也越來越沉重,甚至不少醫院的醫療物資和人力都在崩潰邊緣。
所以要我在此時留在加拿大生產,其實我內心是很害怕的,會想著到時這裡的疫情會不會太嚴重,而排擠到其他人要就診甚至生產的醫療資源?這裡的醫院真的可以保護我和寶寶不被感染?甚至我完全沒有生產和帶嬰兒經驗,我會不會無法一個人照顧好寶寶?我在加拿大只有先生可以依靠,到時除了他誰能幫我的忙?現在外國人飛不進來,我媽自然也無法來幫我坐月子(但他老太太心臟不好也不適合嚴重時差又長期勞累),到時我該怎麼辦?多少個晚上,想到這些問題我就輾轉難眠。
我的家人知道我很容易想太多,天天安慰我等6月我要飛回去時,疫情一定好多了,我一定可以回台灣,到時全家人都會幫忙我,要我不要擔心、現在把心情和身體顧好就好。
當然,我也清楚搭飛機的風險,畢竟任何媽媽都會以寶寶的安全為優先。但是,除非萬不得以,基於上述種種考量,我還是想要回台灣生產,就算要我在飛機上不吃東西不上廁所、回台要自主隔離14天等我都可以做到,因為我比任何時候都需要回到台灣,回到那個會有人照顧我、讓我安心的地方。
這是我的故事,也是眾多旅外台灣人想回家的一個小小的縮影,我拿自己的故事出來舉例,不是我想討拍、討同情,我知道甚至很可能引起很多人的不諒解或謾罵。
但我只是想讓更多人聽到旅外人士的心聲,真的不是所有要回國的人,都是那些新聞刻意包裝、抑或是你腦海中想像的那樣十惡不赦的人。很多人的背後,只是一個簡單的念頭:此時,我們真的很需要回到溫暖的家罷了。
#疫情下所有人都不容易
#如果有多一點的體諒和包容
#大家才能一起勇敢堅強的走下去
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黃安這個案子其實挺有趣的。
不知道大家是怎麼想的?
首先,就如黃安所說的 : 他都要按時繳保費,所以沒理由針對他,而不讓他保。
這話言之成理,但為什麼這件事還能引起討論?
在我看來,其實可以分為幾個面向來討論。
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首先要討論一下這件事的爭議點在哪裡? 不公平又在哪裡?
這件事情主要是針對那些 : 長期旅居國外的人,平時是退保狀態;等到要回國就醫時再辦理復保(但要補繳中斷的保費)。等到要出國時,就再度辦理停保的......人。
這樣看起來,中間的保費還是要跑不掉,有甚麼不平的?
但如果回國一次可以省下極大量的金錢,那保費也不算甚麼了。
例如說,在美國補一顆蛀牙可能折成台幣要十萬;而在歐洲某些國家的社福制度下,你可能看個蛀牙要等上好幾個月。
(只是這種痛起來要命的事情,真的沒辦法這樣等。記得幾年前,我的舊假牙根感染發炎了,連帶影響三叉神經都發炎,整個臉都腫起來不說,那真的是地獄式的疼痛。結果去牙醫診所裡,他說我排隊要等到一個半月後.........)
所以對他們來說,坐飛機回台灣的機票錢,再加上健保復保的費用,再扣掉一次看好幾顆牙齒省下的費用,可能還能省上好幾萬,甚至更多。(也聽過有人骨折處理花幾十萬)
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好吧。雖然看起來很討厭,但如果按照規矩來,那不公平的地方是什麼?
首先就要先釐清健保的體質跟設立的用意是什麼。
健保的全稱是 "全民健康保險"。
如果從保險的角度來看,保險有個極重要的目的是:分擔風險。
簡單說,這有點像標會。大家出固定的錢,約定讓出事的人先拿去用;其他人繼續繳,如果下次換自己出事,就能享有同樣補助。
(例如今天如果有一百人組自救會,一人一期出100塊,但只要誰家先有人過世或失火,就可以從共同資金裡面先拿一大筆錢去救急。)
這是一種互助的概念。但其中更有分擔成本的概念。
簡單舉例就是,大家依照不同的性別、年齡、職業,來計算出受傷、生病、死亡的成本,然後再除回投保人數,就可以知道每人每期要出多少保費。
而在"收支相等"原則裡,說的是"收進來的保費要等於(預期)理賠出去的金額",這其中的意義是"收付錢的機構旨在協助眾人度難關、平損益,不可以用這件事來賺錢"。
(但允許保險公司使用其中的一小部分來轉投資跟放貸,這就是他們賺錢的來源)
從這個角度來看,黃安有繳保費,他就同屬這個制度裡的一員,那就沒有不讓他保跟使用的原因。
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那問題出在哪裡? 為什麼要修法不讓他們用?
就要再從保險的結構來討論。
其中要先問的問題是 : 保費為什麼會漲?
這又要分兩方面來討論。
一是,在計算結構中,不同條件的人費用就會不同。
在大家買保險的經驗裡一定會問,為什麼成年人的保費會比小孩子高?
因為成年人生病跟意外的風險比孩子高。
男人死得比女人早又快,所以同年齡男人的壽險比女人貴
但女人長腫瘤與生各種疾病的機率比男人高,所以女人的癌症險跟醫療險比較貴。
(意外跟年齡無關,是用職業類別來計費,危險度高的職業,意外險保費就高)
第二種情況是,基於"收支相等原則",當理賠的金額越來越大時,大家所繳的保費也要一同增加。
所以說,第一代健保的保費計算依據是 "假設"是一年的支出是700億,那大家的保費就是用這個數字出來分攤。
但一年過去了,實際上支出是790億,那大家的保費也要平均提高一點點,才能繼續達成790億元的收支平衡。
這就是為什麼健保或商業保險的費用會漲的原因。
#但這也是健保危機的所在。
因為大家依照計算平均繳錢,但有人好幾年不用看醫生;有人每一兩天就要去看不同科別的醫生,然後拿很多健保補助的藥回家吃(不給藥還會生氣),其中有很多是真的慢性病患,但更多是浪費資源(拿很多藥回家當存糧,放過期又丟掉)。
這樣一來,健保支出費用增加,但一說要漲價,大家又罵聲不斷。
政府為了選票跟討好人民,又總是壓著不敢漲健保費 。
(另一個同樣也是保險制度的勞保(勞工保險)也是常常被惡搞,例如拿去救股票 (#救那些賺錢不多繳證交稅,但賠錢卻要政府拿四大護盤基金救市場的王.........化之民。)
這就讓健保、勞保虧損越來越嚴重,陷入大概會在十幾年後破產的窘境。
而這樣的情況下,上述那些(久居國外的)人的行為其實就是"類健保蟑螂"。
因為他們回來復保就是幾千塊,然後可能會用到幾十萬醫療費。
從"收支相等"原則來看,他們就是在變相的佔健保便宜(與你我的便宜)
搞懂之後,就能知道其實健保制度已經從一個保險制度,變成社會福利制度下的保險。
也就是說,大家用低廉的價錢,大量的、濫用的使用這個制度。
就像是花399去吃"吃到飽餐廳",然後吃個八九百回本的行為。
"我有付錢啊,不行嗎?"..........嗯,這就是黃安們的心態。
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說到這裡,答案其實就呼之欲出了。
身為"保險制度",只要是付費者,就有權使用。
但全民健保本身已經超越保險制度,成為一個"社會福利",只是它的運作依然在使用保險計算方式來運作,所以它本身虧損不斷不說;遇到那些"類健保蟑螂來使用",又會讓人非常不快。
更何況,那些人一點也不愛台灣(這有點抽象),也不在台灣工作、納稅;在外國夾著尾巴做人,回到國內卻像暴發戶一般的糟蹋別人。
不是去服務業裡面糟蹋服務人員,或是去醫院糟蹋醫生護士(或是 拿著處方籤想拿一堆非常貴的藥.......然後只想花健保的費用);更別說黃安總是在對岸出言糟蹋台灣人,來換取他在那裏的名聲與地位。
所以,不時會傳出醫生直接把病人退掛號或是不想幫他看的事件(雖然,醫生在職業道德上是不能挑病人的),又或是服務業人員抱怨哪個"奧客大聲嗆自己從國外回來"之類的事件發生。
我們能夠理解,一樣米養百樣人,在台灣也有很多這種爛人。何況是國外?
但出去之後自認次等,然後回來後認為台灣人次等,然後言行不檢、出言不遜,這就讓人很受不了了。
說穿了,這次被推動修法的原因不是你回來有沒有出健保費與否,而是不爽讓那種對台灣無甚貢獻的人,回來繳幾千塊又花掉幾萬塊、一面拜外國人又回來踩台灣人、一面吃台灣又一面罵台灣........
再更簡單一點說就是 : 不爽讓那些不知感恩的幽靈人口,任意使用國家資源跟福利......
PS : 但最後還是要饒一句,不能說所有住外國的人都是壞人,但這種事只要牽涉到觀感、引起民怨,就會變成 地圖炮,波及所有同等身分(但不同人格高度)的人。
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#健保既然已經不純是保險制度了
#就不想給那些不常在國內也沒甚麼貢獻的人白享這種福利
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網誌好讀版:
https://babymotherhealthcare.com/must-buy-insurance-living-overseas/
版上似乎有許多居住在各國的媽媽們~
在國外生活,有幾個很重要的保險經驗跟大家分享,在精打細算下不只可以顧好荷包,
還可以把心力放在照顧孩子身上,而不是在擔心花費:
因旅居新加坡遇到女兒突發高燒不退到最後確診[川崎氏症]住院四天,
使用相當昂貴的藥品IVIG (免疫球蛋白),前前後後花費約12000新幣(約27萬左右台幣),
若沒有保險,這比住院費用也是相當沈重的負擔!
除住院外,一般感冒就醫在新加坡也是相當昂貴,平均來說每次看病約可以花費
1000~2200台幣以上,更不用說去看小兒專科!
媽媽的省錢精神就出現了!來看看旅居國外, 在醫療保險上你該注意什麼?
1. 檢視自己和小孩的醫療保險是否完整
-建議繼續繳交健保費保有健保身分。這部分能保障在海外生活時還能有一個最基本的保障
哪天發生比較棘手的疾病或是需要長期醫療,回家鄉治療比較熟悉也比較安心,
當然不要去貪健保便宜,該繳交的費用就繳交。
-小孩出生後可以開始尋找適合的私人醫療險能再含蓋健保以外的醫療風險。
建議不需保到太高額度,至少能涵蓋住院所有值支實付費用。
-醫療保險對小小孩來說真的重要,有些保單需要一個月等待期,所以我會建議儘早保好
醫療險(國內外都好,雖然小小孩保費可能比大小孩高)但遇到突發狀況需要住院的機會比大人高,
遇到需要時才想來保不只來不及還可能排除某些疾病的保障!
(像川崎氏症可能會排除心臟相關保障)
-我個人幫小孩保遠雄正複本皆能理賠的醫療險。每個月的保費約2500台幣。
這部分可以仔細衡量是否有需要,如果在國外已有保醫療險,覺得這部分太重複其實
不見得需要保,而我們是認為也有可能需要台灣的醫療資源
(台灣醫療真的是相對非常進步的),所以台灣私人保險的部分繼續保留!
-因為旅居在國外,雖然在台灣已經有滿完善的醫療險,但是人在國外也不可能在緊急狀況
時飛回台灣,所以我們再幫小孩以爸爸的身分在SG向Prudential加保醫療險能夠涵蓋所有
在新加坡公立醫院住院醫療支出。每個月扣掉CPF medisave (新加坡可抵用的公積金醫
療費用)還只需要再付每個月約台幣600元,相當划算!
像我們這次因為在新加坡有幫孩子保險,急診,住院,出院後追蹤,算起來約台幣27萬
左右完全理賠!
而幫小孩保台灣私人醫療險的部份以及健保也都能申請理賠!
-最後在新加坡就醫看一般門診還是非常的貴,小孩看診平均一次約需要2000元台幣左右,
平均一個月需要看到兩次感冒XD
針對這個部分我們又再跟遠雄人壽加保台灣旅平險,在海外就醫包含門診都可以理賠。
我們保的是半年+半年(保半年再加買半年,期間不用回國),一年後需要再回台灣重新
加保。(旅平險一年一人約1700台幣),這部分也是非常划算,因為大概看一次病就回本
了!但最多就是保到一年就需要再回國續保,半年的額度是4萬元
(這部分跟你繳的保費有關)
Note: 不是每家保險公司都能夠有半年+半年的方案,也不是都可以申請門診費用理賠,
我問過幾家旅平險幾乎都只能理賠急診或住院的費用!
2. 花點時間搞清楚所有的理賠流程,保險界朋友提到,想要保障自己和荷包的安全,
可以注意以下幾點:
-最好能先向健保局申請緊急傷病自墊醫療費用核退再向壽險公司申請理賠
若還有差額則可抵稅,醫療費用才不會被打折理賠。
-選擇有信用的保險公司以及熱心業務員,理賠更快速!
因為目前大眾投保的醫療險可分為「實支實付型」及「日額給付型」兩種,其中,
日額給付型是約定每日住院時的固定給付,例如我得保險是住院一天理賠三千元,
不受海外就醫未使用健保身份的限制。
但因為實支實付型在保險費率設計大多是採用「全民健保」身分就醫的基礎計算,
提供保戶在健保以外的自費醫療費用的理賠,所以當保戶在海外發生事故需緊急在
當地就醫,在無法採用全民健保身分下,醫療成本自然較高,保單就會依條款的約定
的比例理賠。
這部分當初我在保保險時即選填非健保身分,就沒有影響,但有理賠上限10萬的限制。
通常健康險的醫療費用會依實際醫療費用的六五%給付保險金,至於保戶若以全民健保
身份投保意外傷害醫療險,若在海外醫療時,導致各項費用未經全民健康分攤者,壽險
公司會就其實際醫療費用的八○%給付保險金。
所以我得保險員建議,首先要記得向健保局申請緊急傷病自墊醫療費用核退。
只要具有全民健保的身份,在國外不幸發生緊急傷病需在海外就醫者,回國後可於診療
或出院日起的六個月內,檢具醫院收據與相關文件,就可以向健保局申請核退自墊醫療
費用,但有給付上限。
然後再向壽險公司申請醫療給付,健保局退費之後會提供一份「核退證明」,
此時保戶可檢具該核退證明(此核退證明視同收據正本)及相關文件,向壽險公司申請
理賠。
由於部份醫療費用已由全民健保局支付,壽險公司會視同保戶以全民健保身份就醫,
保戶申請的醫療費用不會再被打折理賠。
如果保戶在海外的醫療費用昂貴,透過全民健保及壽險公司的保險給付後仍有差額,
則可在報稅時,採用列舉扣除的方申報醫療費用扣抵。(如果有在台灣繳稅的話)
以小孩在新加坡住院四天為例, 自費金額約為台幣25萬元, 後續門診追蹤每次約需
台幣一萬元皆可以新加坡投保的私人險吸收, 我們一塊錢都不需付!
同時可以回台灣向健保申請海外緊急傷病自墊醫療費用核退(上限2萬)
以及台灣當初保的私人醫療險(可理賠11萬), 這些費用剛好拿來補貼我們在小孩
住院期間額外開支以及婆婆搭飛機過來幫忙照顧孩子的費用!
經過這次事件,深深認為保險其實相當相當重要,尤其是小小孩又像我們一樣旅居國外,
小孩常常遭遇生病情形而國外醫療費用當對高昂,對於保險一定要審慎規劃,適當地將
風險轉嫁到保險公司,當然也需要在合理的費用規劃範圍!
以上分享給同樣是旅居國外的父母們一個規劃保險的方向!
願大家的寶貝都健健康康,快樂成長!
P.S:有需要保險員資訊可以在網誌留言或站內信給我~
(保險員熱心最重要!無條件介紹好的保險員:D)
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我們踏在失敗的廢墟上
才能攀上天庭
阿默斯.阿考特
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