0521新加坡聯合早報
*【BioNTech稱疫苗可能對源自印度變種毒株有效】
德國生物技術公司BioNTech SE表示,其與輝瑞公司合作開發的輝瑞冠病疫苗對抗源自印度的冠病變種毒株的效果,應該與對抗源自南非的B1351效果差不多。路透社報導,該公司在一份聲明中說,BioNTech的首席執行官撒辛(Ugur Sahin)對最近一篇有關疫苗接種者血液分析的科學論文結果感到鼓舞。該論文顯示,疫苗所激發的抗體能夠對抗源自印度的變種毒株。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210521-1148383
*【芬蘭開發冠病快檢 10分鐘內可知結果】
芬蘭研究人員開發出一種冠狀病毒快速檢測技術,可在10分鐘內獲得檢測結果,與需耗時數小時的核酸檢測相比,效率更高。芬蘭赫爾辛基大學發佈聲明說,這種基於病毒抗原的檢測技術可應用於快速診斷冠狀病毒感染以及其他類型呼吸道感染。研究結果已發表在美國《微生物學》網路雜誌上。https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20210521-1148299
* *【日本政府委員會批准莫德納和阿斯特捷利康疫苗】
據報導,一個日本政府委員會批准將莫德納和阿斯特捷利康公司開發的冠狀病毒疫苗投入使用,使得在日本獲准使用的疫苗數量增加到三種。日本放送協會的報導稱,會議得出結論認為上述兩種疫苗均有效,日本厚生勞動部長田村憲久計畫最早在明天做出正式批准。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210520-1148257
*【佛奇澄清 美國最新指引不意味人人可不戴口罩】
美國國家過敏症和傳染病研究所所長佛奇指,許多美國人“誤解”了疾控中心的意思,以為這取消了每個人需戴口罩的命令。他說,指引其實是針對那些已經接種了疫苗的人。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20210521-1148297
*【6806確診和59死亡病例再創新高 馬國今天決定是否再實施全面封鎖】
據馬來西亞衛生總監諾希山發佈的聲明,冠病確診病例增加了6806起,死亡病例增加59起,疫情日益惡化讓雪蘭莪、霹靂與柔佛等州政府表明或暗示不反對聯邦政府“封城抗疫”,民間也普遍關注聯邦政府是否會乾脆宣佈在全國範圍實施類似去年首輪行管令那樣嚴格的措施。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210521-1148287
*【馬哈迪建議強制全民禁足家中一個月 由政府安排中央廚房日供三餐】
馬來西亞前首相馬哈迪認為,政府投入大量金錢抗疫卻收效不大,他因此建議強制全民禁足家中一個月,由政府安排中央廚房為全國提供每日三餐。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210521-1148288
* *【泰力挽遭重創國家經濟 將優先為數百萬工人接種疫苗】
泰國政府將工人列入冠病疫苗優先接種名單,以捍衛遭疫情重創的國家經濟。泰國首相巴育週三深夜宣佈,首都曼谷和九個主要經濟省份數以百萬計的合法雇員可以像老年人和高風險群體一樣,獲得優先接種冠病疫苗的待遇。巴育說:“這個群體是國家經濟的重要引擎
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210521-1148290
*【世衛:歐洲抗疫進展仍脆弱 當前應避免國際旅行】
世界衛生組織歐洲區主任克魯格說,歐洲對抗冠病的進展仍然“脆弱”,所以當前應避免國際旅行。但他也強調,已獲得使用授權的疫苗可有效對抗變種病毒。克魯格在每週例行記者會上說:“目前,面對持續的威脅和新的不確定性,我們須繼續保持謹慎,重新考慮或避免國際旅行。”他提醒道,歐洲當前“零星增加的感染病例”可能很快就會擴散開來。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20210521-1148298
*【英國分析:兩劑阿斯特捷利康冠病疫苗有效率為85%至90%】
英國公共衛生局(PHE)說,兩劑的阿斯特捷利康冠病疫苗對出現症狀的冠狀病毒的有效率約85%至90%。PHE引用了阿斯特捷利康疫苗的實際資料進行分析後得到上述發現。當局也估計,截至5月9日,冠病疫苗接種計畫總體上避免了1萬3000名60歲以上者的死亡,並防止了3萬9100名65歲以上冠病患者需要接受醫院治療。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210520-1148254
*【馮德萊恩:歐洲冠病疫苗接種運動正在趕上美國】
歐盟委員會主席馮德萊恩說,歐洲冠病疫苗接種運動正在加速並趕上美國。馮德萊恩當天在一次會議上說:“我們的目標是在7月底之前為70%的成年人接種一劑疫苗……這與美國設定的目標幾乎相同。”她暗諷美國和英國說,歐盟疫苗接種運動的批評者應該記住,歐盟已經出口了2.2億劑疫苗,幾乎與它用於本國公民的數量一樣多。“其他人將他們的整個疫苗生產全部留給自己,但歐盟將在不與世界隔絕的情況下實現疫苗接種目標。”
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210520-1148233
*【英國加強防疫措施 阻止B1617變種病毒蔓延】
鑒於B1617變種冠病病毒在英國部分地區傳播,英國政府正採取多項措施加強防疫,以阻止該變異病毒蔓延。新華社報導,英國衛生部發表聲明說,英國將在出現這一變異病毒傳播的貝德福德、伯恩利和萊斯特等地,有針對性地實施更多病毒檢測和跟蹤以及隔離措施,並加快這些地區民眾接種冠病疫苗的速度。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210521-1148381
*【菲律賓逾10年經濟成就被疫情吞噬 昔日“亞洲之虎”深陷消費情緒困境】
菲律賓經濟在冠病疫情爆發之前的10年裡強勁發展,還曾因此被譽為“亞洲之虎”。然而,這番得來不易的成就卻可能被橫空降世的冠病所吞噬。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210521-1148289
*【歐議會凍結中歐投資協定批准程式】
歐洲議會週四同意凍結中歐投資協定批准程式,直到北京解除對歐盟政界人士的制裁。這加劇了中歐關係紛爭,增加了歐盟企業獲得中國市場准入的難度。據路透社報導,上述決議以599票贊成、30票反對和58票棄權獲得通過。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20210521-1148388
*【美國眾議院通過19億美元法案 加強國會保安措施】
在週四(20日)舉行的投票中,213票贊成、212票反對。全部共和黨議員投票反對,三名民主黨議員投票列席、三名民主黨議員投票反對,其餘民主黨議員投票贊成。據報導, 19億美元將用於在國會周邊設立可拆卸柵欄、加固門窗、設置監控攝像頭、為國會員警提供裝備、成立一支快速反應部隊等。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210521-1148394
*【拜登簽署反歧視亞裔法】
美國總統拜登20日在白宮正式簽署反歧視亞裔法。他表示,這是第一步,也是重要的一步,美國必須採取行動減少仇恨事件發生,不讓仇恨留下空間。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210521-1148382
*【以色列和哈馬斯達成停火協定】
以色列與哈馬斯達成停火協議,結束雙方11天敵對行動。停火協議於當地時間週五(5月21日)淩晨2時開始。路透社報導,以色列總理納坦雅胡的辦公室說,安全內閣已一致投票贊成埃及提出“相互和無條件”的加蕯停火協議。哈馬斯發言人凱西姆證實這項協議。哈馬斯最高領導人哈尼亞在加蕯地帶的媒體顧問努諾說,停火將“相互同時”進行,只要以色列遵守停火協定,巴勒斯坦抵抗組織就會遵守協定。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210521-1148378
*【拜登對加蕯停火表示歡迎 並指是“取得進展的真正機會” 】
美國總統拜登對以色列和哈馬斯宣佈停火表示歡迎,並指這是11天的致命戰鬥後“取得進展的真正機會”。拜登在白宮說:“我相信我們有一個取得進展的真正機會。我致力於為此而努力。”拜登同時也讚揚了埃及在促成停火協議所發揮的作用。英國外交部長拉布也在一條推文中說:“各方必須努力使停火持久,並結束不可接受的暴力迴圈和平民生命的損失。”
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210521-1148380
*【因與軍政府決裂 約100名緬甸駐外官員遭撤職】
據報導,與國內軍人政府決裂的緬甸外駐外交官員已有大約100人被撤職。緬甸軍方2月1日發動政變後,親民主派發起“公民不服從運動”普遍獲得民間支持,各行各業的人員紛紛回應,連政府官員和外交官也不例外。https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210521-1148291
*【拜登支援美電動汽車行業加快發展 迎頭趕上中國】
美國總統拜登週二造訪了密西根州“汽車城”底特律一家福特汽車工廠,表態支持電動汽車行業加快發展,期間還親自試駕了一輛新型電動皮卡車,更讚歎“這傢夥真快!”
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20210521-1148295
*【布林肯與俄外長會晤 承認美俄存分歧但願合作】
美國國務卿布林肯與俄羅斯外長拉夫羅夫週三在冰島出席北極理事會部長級會議期間,舉行了首次會晤。他們同意美俄存在巨大分歧,但也表達了合作意願。
布林肯說,美俄存在分歧已經不是什麼秘密,若俄國採取進攻性行動,華盛頓將做出回應,“但如果兩國領導人進行合作,世界將變得更加安全。”
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20210521-1148296
*【馬國4月車輛銷售量 比去年同月份大增逾5萬輛】
馬來西亞汽車商公會報告,全國去年4月只賣出152輛汽車,今年4月則賣出5萬7912輛。這是因為當局去年3月中至5月實施最嚴格的首輪行動管制令(MCO 1.0),那段期間幾乎所有經濟活動都暫停,汽車銷量也遭受空前重創。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210521-1148293
*【德國對美中國出口跳增 支撐經濟復甦】
德國4月對美國和中國的出口跳增,表明海外強勁的需求正在幫助這個歐洲最大經濟體自去年疫情造成的衰退中復甦。據路透社報導,德國統計局公佈的貿易資料初值顯示,德國4月對美國出口較上年同期跳增60.4%至101億歐元
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20210520-1148244
*【美國保險公司CNA Financial遭駭客襲擊 支付4000萬美元勒索金】
知情人士稱,美國保險公司CNA Financial Corp.受到駭客網路攻擊,在3月下旬支付了4000萬美元贖金,以重新獲得對其網路的控制。彭博社報導,兩名因未獲授權公開談論此事要求匿名的知情人士稱,在一批公司資料失竊大約兩周後,總部位於芝加哥的CNA向駭客支付了贖金。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210521-1148386
*【調查報告:BBC記者當年欺騙戴安娜王妃受訪】
一份獨立調查報告指出,英國廣播公司(BBC)在1995年說服戴安娜王妃接受專訪的事件中,在誠信方面沒有達到應有的高水準,並指當時的BBC記者Martin Bashir犯下欺詐行為。這次事件始于戴安娜胞弟斯賓塞去年公開指控巴希爾,BBC之後調查事件,並由退休法官戴森領導調查。根據斯賓塞之前指控,巴希爾在90年代偽造銀行文件,令斯賓塞以為有王室職員收錢洩露有關戴妃家庭的資訊,然後巴希爾又謊稱戴妃、查理斯王子身邊助手都遭收買,會監視戴妃,以求獲取他與戴妃的信任,促使他當年介紹巴希爾給戴妃,讓戴妃在1995年接受BBC專訪。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210520-1148253
同時也有1部Youtube影片,追蹤數超過7萬的網紅艾倫的理財研究室,也在其Youtube影片中提到,上個星期介紹勞保月退優化調整的一些眉角 提到利用提早領、延後退來降低年改衝擊的方式 後來也接到很多觀眾傳訊息來問一些細節問題 這些問題也剛好呼應今天要給大家看的內容 就是有很多在97年12月31號以前有投保過勞保的勞工 接下來要『一次請領還是選老年年金』這個很兩難的問題 這邊提醒在民國82年以後...
65歲退休 勞 委 會 可能 延 後 在 李紀珠 Facebook 的精選貼文
【晚美人生】的銀髮金融發展
李副董事長去年10月間,接受宏碁集團施振榮創辦人之邀請,至高雄參加榮智基金會主辦的國際無齡論壇,針對「銀髮金融」進行專題演講,事實上,「銀髮金融」一直是李副董事長相當關注的議題,甚至在擔任金管會副主委期間,還破例受邀為銀髮金融拍了一支宣導短片(見下則),演講當日,李副董事長對於如何架構一個完善的銀髮金融體制,分別從民眾本身、金融機構以及政府應有之作為展開精闢的分析,以下為演講內容的重點摘錄。
台灣在2019年9月人口已出現負成長,且預估2026年65歲以上人口到達20%,即將邁入「超高齡社會」,現在平均約7位青壯年扶養1位老人,但廿年後的2040年只剩2位青壯年扶養1位老人,若加計對未成年的總扶養比則逼近1比1,這對於青壯年是個沉重的負擔;同時由於平均餘命延長,造成財政壓力,因此不僅將法定領取退休金年齡延後,而各類職業年金亦可能破產;此外,失智、失能人口亦不斷增加,目前台灣失能人口約50萬人,15年後預估將倍增,所以高齡、少子、扶養負擔加重、餘命延長及請領退休金年齡延後等,已是台灣現在及未來會面臨的常態。
李副董事長認為為了享受比較好的晚年生活(又稱晚美人生),至少應做好三方面的準備,分別為「經濟安全」、「健康照顧」以及「失智、失能照護」三大面向(詳下表),她認為雖然台灣社會已存在基礎保障,惟不盡完善,有部分須靠民眾自身努力,而有些部分則需藉助政府政策再強化。
在「經濟安全保障」方面,目前台灣社會中已存在的保障,包括第一層強制性的「政府社會保險」,主要依不同職業背景有軍、公、教、勞工、農民年金保險及一般國民的基礎年金保險,以及第二層由雇主提供的各類「職業年金」,包含軍、公、教人員退撫制度、私校教職員退撫儲金及勞工退休金及勞工退休金等,來提供基本生活保障。在「健康照顧」部分則有全民健康保險。另外,在「失智、失能照護」方面,則有長照1.0及2.0,並自2020年起,在排富的條件下,每人每年有12 萬元長期照護特別扣除額的稅賦抵減優惠。
雖然台灣社會在三個面向上已存在前述的基本保障,但仍有不足,以經濟安全保障而言,一般退休金的所得替代率最多6成,且各項年金皆有破產的風險;此外,若有突發重大疾病或失智失能時,亦無法支應額外巨額費用。
由於基本保障不夠,因此李副董事長建議,民眾自身就必須透過及早的資金管理或理財規劃來累積財富,在退休資金管理方面,可利用債券、股票、基金等工具不同的特性,來進行資產配置組合的理財規劃;或在不同年齡層購買適時需要的保單,如重大疾病保單及長照或失能保單,移轉老後的健康照顧及照護的風險,或購買一次給付的養老險、分期給付的年金險,或依退休年齡連結的目標日期、到期基金的投資型保單,達到經濟安全保障的目的;再者,可辦理「以房養老」,台灣自用住宅比率高達八成,且很多人終其一生最大的儲蓄即是房屋,然而退休後卻無法發揮其經濟價值,故可透過以房養老將房子產權「逆向抵押給銀行」,將不動產活化運用,可貸資金一般多為房屋價值的6-8成,銀行則按期支付養老金,即可將資產活化運用在自己身上。
然而在準備資金之後,亦應進行「資金安全保障」。像是台灣近年有所謂丟包老人,即子女將失能或失智的長輩丟置在安養機構,將其資產侵吞後,即不再負擔支付安養費用的責任,或年長者的退休資產遭人詐騙,為避免前述情形,可與指定的信託機構如銀行簽訂安養信託契約,交付信託資產(如金錢、股票、保險金、不動產等)。民眾在意思表達清楚的情況下可採意定監護,或在意思已無清楚表達時,採成年監護制度的方式,由法院指定的監護人來管理資產,並指示銀行負責按期支付受益人所需之生活費用、醫療費用,或安養機構費用等。
在「健康照顧」部分,政府雖提供全民健康保險,但受限於健保經費,對於重大疾病的藥物給付限制仍多,因而自費負擔沉重,以治療癌症的標靶藥物為例,由於標靶藥物非健保全數納入健保,此外,尚需符合診斷後癌症期別及種類等種種因素,因此,大多需自費,以前10名自費標靶藥品為例,平均「年」治療費用從50到100萬不等,負擔非常沉重。建議民眾可透過購買重大疾病險、實支實付住院醫療險或癌症險等商業保險,來填補缺口。
在「失智、失能照護」方面,政府所提供的長照2.0,雖然較長照1.0已擴大服務對象並增加服務項目,但仍面臨財源不穩定、長照專業人力缺乏、城鄉資源配置不合理及長照設施及服務品質不均的問題。因此民眾可購買失能險、長照險、失能扶助險、特定傷病險等來補強。
雖然台灣社會在經濟安全、健康照顧及失智、失能照護上已存在基本保障,民眾也可以對不足的缺口做些準備,但李副董事長認為,建構一個較為完善的銀髮金融保障體系,政府尚可透過一些政策推動及租稅誘因來使其更加健全與完備。
在「經濟安全保障」方面,以「以房養老」為例,目前台灣皆是由銀行採市場商業機制來進行推動,由於銀行擔心屋主的延壽風險、房價的波動風險及利率風險,因而在定價時加計安全成本,同時希望民眾在申辦時加購年金保險,因而加重民眾的成本負擔,此外,因逆向房貸多有期限,民眾擔心期限已到,但人尚健在,有被趕出屋外的風險,因此降低民眾申貸意願。而個別金融機構也因承辦戶數不夠多,而有風險集中及逆選擇的問題,民營銀行多不願開辦。因此,理想的機制應為「銀行以房養資金+壽險年金商品+信託+政府保證機制」,亦即將銀行以房養老的資金結合保險商品(如年金、長照險等),並委託銀行進行信託管理,而政府則成立保證基金,承擔銀行辦理以房養老的最終風險,亦即若抵押人活得太長就由保證基金填補,若活得短,則將房子拍賣多餘的錢放入基金,透過大數法則來完善以房養老最後一哩路,達到合理化民眾以房養老的成本,降低銀行風險,以及在宅安養的目標。
其次,在安養信託方面,應仿效日本「成年監護支援信託」制度,立法建立「專家監護人」,先交由法院選定專業的專家監護人評估建立信託架構內容,交付監護人去執行,以避免遭詐騙、親屬監護人不當挪用。同時政府應設法降低安養信託的費用。除此之外,政府也應提供租稅誘因給民眾,購買退休養老保障商品,建議財政部應就長照險或年金險等高齡商品,分別給予個人所得稅單獨列舉扣除額;並提供購買團體年金險的雇主租稅優惠。對於業者則應提供政策誘因,例如提高海外投資額度等,以鼓勵業者開發高齡化社會所需的保障型商品。此外,金管會推動強制新監理規範,引導保險業回歸保險本質,以健全台灣保險業之永續經營,亦有助於增強民眾對保險業之信心,進而借助商品來規劃晚年的經濟生活保障。
為推動銀髮金融之發展,近年金管會亦訂出若干獎勵措施,鼓勵金融業者研發更多面向或更多元符合實際需求之創新性產品或服務,在銀行業已開發出具有異業結盟功能之信託商品,例如與安養照護機構合作;或與其他金融商品結合,包括︰以房養老、年金保險、長照保險及健康保險等;或結合不動產開發信託興建安養設施,或安養機構入住金交付信託等模式,以提升安養信託創新性服務價值。在壽險業已開辦具公益性質的「小額終老壽險」,並實施保單活化政策,開放民眾可將非投資型終身壽險,轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險等。
在「失智、失能照護」方面,政府可用政策來引導健全長照機制,例如建議放寬保險業者投資長照設施,無須符合「即時利用及投報率需達2.345%最低標準」之規範,或政府提供閒置低度利用的土地,以協助業者降低建置長照設施的土地取得成本;或由政府興建後,透過發行長照設施的不動產受益憑證,再由壽險業投資;或開放民間(含壽險業者)經營長照機構,以滿足社會上對「中高品質」長照機構的需求。而政府則將有限的財源投入於最必要的「一般」民眾長照機構,以及長照機構的照護員培育。
至於「健康照顧」方面,建議可擴大全民健保用藥給付範圍,並提供政策誘因鼓勵業者開發銀髮保險醫療商品,例如銀髮高齡保障型、實物給付型等。
李副董事長指出,台灣邁入少子及超高齡化的社會,已是必然的趨勢,因此,如何架構一個「晚美人生」的銀髮金融機制,除了需積極宣導讓民眾在自己有能力的時候,做好自身規劃及準備外,政府亦應提供更多的政策及租稅誘因,引導民眾願意及早做準備;同時更應提供政策誘因鼓勵或採強制監理措施,來引導相關金融業者開發高齡社會所需的銀髮金融商品及服務;更重要的是政府應該主動來架構銀髮金融的安全網,透過結合民眾自己、金融業者及政府三方的合作,為台灣架構出一個「晚美人生」的銀髮金融體系。
65歲退休 勞 委 會 可能 延 後 在 李紀珠 Facebook 的最佳解答
【晚美人生】的銀髮金融發展
李副董事長去年10月間,接受宏碁集團施振榮創辦人之邀請,至高雄參加榮智基金會主辦的國際無齡論壇,針對「銀髮金融」進行專題演講,事實上,「銀髮金融」一直是李副董事長相當關注的議題,甚至在擔任金管會副主委期間,還破例受邀為銀髮金融拍了一支宣導短片(見下則),演講當日,李副董事長對於如何架構一個完善的銀髮金融體制,分別從民眾本身、金融機構以及政府應有之作為展開精闢的分析,以下為演講內容的重點摘錄。
台灣在2019年9月人口已出現負成長,且預估2026年65歲以上人口到達20%,即將邁入「超高齡社會」,現在平均約7位青壯年扶養1位老人,但廿年後的2040年只剩2位青壯年扶養1位老人,若加計對未成年的總扶養比則逼近1比1,這對於青壯年是個沉重的負擔;同時由於平均餘命延長,造成財政壓力,因此不僅將法定領取退休金年齡延後,而各類職業年金亦可能破產;此外,失智、失能人口亦不斷增加,目前台灣失能人口約50萬人,15年後預估將倍增,所以高齡、少子、扶養負擔加重、餘命延長及請領退休金年齡延後等,已是台灣現在及未來會面臨的常態。
李副董事長認為為了享受比較好的晚年生活(又稱晚美人生),至少應做好三方面的準備,分別為「經濟安全」、「健康照顧」以及「失智、失能照護」三大面向(詳下表),她認為雖然台灣社會已存在基礎保障,惟不盡完善,有部分須靠民眾自身努力,而有些部分則需藉助政府政策再強化。
在「經濟安全保障」方面,目前台灣社會中已存在的保障,包括第一層強制性的「政府社會保險」,主要依不同職業背景有軍、公、教、勞工、農民年金保險及一般國民的基礎年金保險,以及第二層由雇主提供的各類「職業年金」,包含軍、公、教人員退撫制度、私校教職員退撫儲金及勞工退休金及勞工退休金等,來提供基本生活保障。在「健康照顧」部分則有全民健康保險。另外,在「失智、失能照護」方面,則有長照1.0及2.0,並自2020年起,在排富的條件下,每人每年有12 萬元長期照護特別扣除額的稅賦抵減優惠。
雖然台灣社會在三個面向上已存在前述的基本保障,但仍有不足,以經濟安全保障而言,一般退休金的所得替代率最多6成,且各項年金皆有破產的風險;此外,若有突發重大疾病或失智失能時,亦無法支應額外巨額費用。
由於基本保障不夠,因此李副董事長建議,民眾自身就必須透過及早的資金管理或理財規劃來累積財富,在退休資金管理方面,可利用債券、股票、基金等工具不同的特性,來進行資產配置組合的理財規劃;或在不同年齡層購買適時需要的保單,如重大疾病保單及長照或失能保單,移轉老後的健康照顧及照護的風險,或購買一次給付的養老險、分期給付的年金險,或依退休年齡連結的目標日期、到期基金的投資型保單,達到經濟安全保障的目的;再者,可辦理「以房養老」,台灣自用住宅比率高達八成,且很多人終其一生最大的儲蓄即是房屋,然而退休後卻無法發揮其經濟價值,故可透過以房養老將房子產權「逆向抵押給銀行」,將不動產活化運用,可貸資金一般多為房屋價值的6-8成,銀行則按期支付養老金,即可將資產活化運用在自己身上。
然而在準備資金之後,亦應進行「資金安全保障」。像是台灣近年有所謂丟包老人,即子女將失能或失智的長輩丟置在安養機構,將其資產侵吞後,即不再負擔支付安養費用的責任,或年長者的退休資產遭人詐騙,為避免前述情形,可與指定的信託機構如銀行簽訂安養信託契約,交付信託資產(如金錢、股票、保險金、不動產等)。民眾在意思表達清楚的情況下可採意定監護,或在意思已無清楚表達時,採成年監護制度的方式,由法院指定的監護人來管理資產,並指示銀行負責按期支付受益人所需之生活費用、醫療費用,或安養機構費用等。
在「健康照顧」部分,政府雖提供全民健康保險,但受限於健保經費,對於重大疾病的藥物給付限制仍多,因而自費負擔沉重,以治療癌症的標靶藥物為例,由於標靶藥物非健保全數納入健保,此外,尚需符合診斷後癌症期別及種類等種種因素,因此,大多需自費,以前10名自費標靶藥品為例,平均「年」治療費用從50到100萬不等,負擔非常沉重。建議民眾可透過購買重大疾病險、實支實付住院醫療險或癌症險等商業保險,來填補缺口。
在「失智、失能照護」方面,政府所提供的長照2.0,雖然較長照1.0已擴大服務對象並增加服務項目,但仍面臨財源不穩定、長照專業人力缺乏、城鄉資源配置不合理及長照設施及服務品質不均的問題。因此民眾可購買失能險、長照險、失能扶助險、特定傷病險等來補強。
雖然台灣社會在經濟安全、健康照顧及失智、失能照護上已存在基本保障,民眾也可以對不足的缺口做些準備,但李副董事長認為,建構一個較為完善的銀髮金融保障體系,政府尚可透過一些政策推動及租稅誘因來使其更加健全與完備。
在「經濟安全保障」方面,以「以房養老」為例,目前台灣皆是由銀行採市場商業機制來進行推動,由於銀行擔心屋主的延壽風險、房價的波動風險及利率風險,因而在定價時加計安全成本,同時希望民眾在申辦時加購年金保險,因而加重民眾的成本負擔,此外,因逆向房貸多有期限,民眾擔心期限已到,但人尚健在,有被趕出屋外的風險,因此降低民眾申貸意願。而個別金融機構也因承辦戶數不夠多,而有風險集中及逆選擇的問題,民營銀行多不願開辦。因此,理想的機制應為「銀行以房養資金+壽險年金商品+信託+政府保證機制」,亦即將銀行以房養老的資金結合保險商品(如年金、長照險等),並委託銀行進行信託管理,而政府則成立保證基金,承擔銀行辦理以房養老的最終風險,亦即若抵押人活得太長就由保證基金填補,若活得短,則將房子拍賣多餘的錢放入基金,透過大數法則來完善以房養老最後一哩路,達到合理化民眾以房養老的成本,降低銀行風險,以及在宅安養的目標。
其次,在安養信託方面,應仿效日本「成年監護支援信託」制度,立法建立「專家監護人」,先交由法院選定專業的專家監護人評估建立信託架構內容,交付監護人去執行,以避免遭詐騙、親屬監護人不當挪用。同時政府應設法降低安養信託的費用。除此之外,政府也應提供租稅誘因給民眾,購買退休養老保障商品,建議財政部應就長照險或年金險等高齡商品,分別給予個人所得稅單獨列舉扣除額;並提供購買團體年金險的雇主租稅優惠。對於業者則應提供政策誘因,例如提高海外投資額度等,以鼓勵業者開發高齡化社會所需的保障型商品。此外,金管會推動強制新監理規範,引導保險業回歸保險本質,以健全台灣保險業之永續經營,亦有助於增強民眾對保險業之信心,進而借助商品來規劃晚年的經濟生活保障。
為推動銀髮金融之發展,近年金管會亦訂出若干獎勵措施,鼓勵金融業者研發更多面向或更多元符合實際需求之創新性產品或服務,在銀行業已開發出具有異業結盟功能之信託商品,例如與安養照護機構合作;或與其他金融商品結合,包括︰以房養老、年金保險、長照保險及健康保險等;或結合不動產開發信託興建安養設施,或安養機構入住金交付信託等模式,以提升安養信託創新性服務價值。在壽險業已開辦具公益性質的「小額終老壽險」,並實施保單活化政策,開放民眾可將非投資型終身壽險,轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險等。
在「失智、失能照護」方面,政府可用政策來引導健全長照機制,例如建議放寬保險業者投資長照設施,無須符合「即時利用及投報率需達2.345%最低標準」之規範,或政府提供閒置低度利用的土地,以協助業者降低建置長照設施的土地取得成本;或由政府興建後,透過發行長照設施的不動產受益憑證,再由壽險業投資;或開放民間(含壽險業者)經營長照機構,以滿足社會上對「中高品質」長照機構的需求。而政府則將有限的財源投入於最必要的「一般」民眾長照機構,以及長照機構的照護員培育。
至於「健康照顧」方面,建議可擴大全民健保用藥給付範圍,並提供政策誘因鼓勵業者開發銀髮保險醫療商品,例如銀髮高齡保障型、實物給付型等。
李副董事長指出,台灣邁入少子及超高齡化的社會,已是必然的趨勢,因此,如何架構一個「晚美人生」的銀髮金融機制,除了需積極宣導讓民眾在自己有能力的時候,做好自身規劃及準備外,政府亦應提供更多的政策及租稅誘因,引導民眾願意及早做準備;同時更應提供政策誘因鼓勵或採強制監理措施,來引導相關金融業者開發高齡社會所需的銀髮金融商品及服務;更重要的是政府應該主動來架構銀髮金融的安全網,透過結合民眾自己、金融業者及政府三方的合作,為台灣架構出一個「晚美人生」的銀髮金融體系。
65歲退休 勞 委 會 可能 延 後 在 艾倫的理財研究室 Youtube 的最讚貼文
上個星期介紹勞保月退優化調整的一些眉角
提到利用提早領、延後退來降低年改衝擊的方式
後來也接到很多觀眾傳訊息來問一些細節問題
這些問題也剛好呼應今天要給大家看的內容
就是有很多在97年12月31號以前有投保過勞保的勞工
接下來要『一次請領還是選老年年金』這個很兩難的問題
這邊提醒在民國82年以後出生的觀眾
這影片可能對你沒有直接的幫助,因為你無法一次請領
但是可能你的父母或是家裡的長輩們沒看過這些影片
他們如果能優化退休生活,間接的也能降低你未來的壓力
如果你覺得這很重要,就把這支影片分享給他們看吧!
00:00 片頭
01:30 你必須弄對的三件事情
02:04 勞保會不會破產?
02:40 年金改革會砍多少?
04:31 兩種適合一次請領優退的族群
05:19 直接PK!一次請領&月退比較
06:22 PK優化,一次請領超越年金?
07:08 保證請領=更快讓勞保價值歸零?
08:23 65歲時有機會領超過450萬的族群?
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#一次請領 #勞保優退 #年金改革
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